Нынешнее десятилетие, прошедшее в России под лозунгом «Бери кредит или умирай», закончилось. Оставив у населения неприятные воспоминания о телепередачах, где судебные приставы выносили нехитрый скарб у людей, потерявших не по своей вине работу и заработок во время мирового кризиса. А также твердую уверенность, что надеяться на помощь государства в сложных обстоятельствах жизни могут только те, кто уже и так много имеет. Ритейл, банки, олигархи и естественные монополии.
Надолго ли хватит этого урока, время покажет. Но пока, как считают представители Муниципального, Левобережного, ВТБ-24 и МДМ банков, население выбирает сберегательное поведение. То есть хранение денег на счетах под проценты (банки переполнены ликвидностью), но никак не займы. А так как банки должны платить по вкладам населению проценты — и откуда их взять, если заработать на кредитах не удается? — то, надо полагать, определенные опасения на этот счет у банкиров возникают.
Конечно, ипотечные кредиты в конце года в Новосибирской области люди вновь начали брать. Несравнимо малое количество по сравнению со взятыми в 2007—2008 годах, но положительная тенденция увеличения спроса на ипотеку налицо. Тут же прозвучало, что связано это, конечно, в первую очередь с весьма привлекательными условиями по губернаторской программе. А еще с реальным осознанием ситуации. В связи с тем, что сейчас возводится намного меньше жилых зданий, количество предложений на строительном рынке скоро уменьшится. Соответственно, возрастут цены на жилье.
Что касается других видов кредита, то было сказано, что авторынок Новосибирска пострадал от кризиса чрезвычайно сильно. Если в Екатеринбурге продажи остались на том же уровне, что были в докризисные годы, то у нас снижение продаж на 60%.
На потребительские кредиты во всех банках было определенное затишье весь 2009 год, да и сейчас спрос не вернулся на уровень двухлетней давности. Тем не менее именно этот сегмент банки видят наиболее востребованным и развивающимся в ближайшие годы. Замечу тут же по ходу дела, что, хотя некоторые представители банков, участвующие в «круглом столе», предрекали небольшое снижение процентных ставок в связи с нынешним снижением инфляции, были и те, кто уверенно заявлял, что этого снижения не произойдет. Скорее нужно ждать увеличения.
Самые оборачиваемые, а значит, и наиболее доходные — потребительские кредиты. Названий у них много: доверительные; на неотложные нужды; срочные и т.д. Практически все банки Новосибирска объявляют о снижении платежей за комиссию, обслуживание, процентной ставки... В рамках привлечения клиентов начинают работать лояльные программы кредитования для ранее взявших в этих банках кредиты и благополучно расплатившихся, имеющих зарплатные проекты от своих предприятий и собственные сбережения. Одним словом, сам человек может даже не знать, но он уже имеет определенные преференции при получении кредита.
Небольшие банки собираются работать над предоставлением микрокредитов без обеспечения. Риск невозврата на этом рынке велик (в Новосибирске более 50% таких займов не возвращаются), но окупается высокими процентными ставками. Если проще, то один благонадежный плательщик платит за себя и еще одного парня, оплачивая свой и его кредит.
При разговоре с банкирами не один раз прозвучала следующая фраза: люди хотят все и сразу. Кредит такую возможность дает. Контекст этой фразы был, конечно, положительным. Не ставя под сомнение саму тенденцию, напомню, что идея сбережений в России все последние 20 лет была настолько дискредитирована, что кредитное поведение населения прошлого десятилетия выглядит вполне разумно. Именно как способ приобретения, потому что все остальное почти наверняка будет обесценено и отнято в процессе реформирования, обмена, дефолта, девальвации, инфляции, уменьшения курса рубля в процессе борьбы с голландской болезнью и т. д.
Представители банков на «круглом столе» подтверждают, что в 2009-м и нынешнем 2010 году чрезвычайно востребован новый продукт по рефинансированию прошлого кредита. Одним словом, ради уменьшения суммы ежемесячного платежа люди соглашаются на увеличение процентной ставки и срока его погашения. Понятно, не от хорошей жизни. Тут же было сказано, что российские заемщики вообще в массе своей предпочитают при малейшей возможности гасить ипотечные кредиты досрочно.
Мысль о финансовой безграмотности граждан России, внушаемая нам все последние годы, при столкновении с реальной жизнью в который раз просто рассыпается на глазах. Считать деньги в России умеют. За преобладающую часть населения страны нам выдают немногочисленную категорию маргиналов, которые не интересуются в принципе вообще ничем.
Одним словом, люди без всяких объяснений банковских работников понимают, что если ежемесячный платеж составляет больше 30% дохода семьи в месяц, брать кредит нельзя. Мне очень понравился здравый подход к выдаче кредитов населению у представителя Левобережного банка. Он сказал: «Кредиты должны брать предприятия, для того, чтобы работники вовремя получали зарплату и были уверены, что их организация точно будет работать все следующие годы».
