Центробанк продолжает «зачистку» российского банковского сектора от слабых и ненадежных игроков, которая началась вскоре после прихода на пост главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Напомним, в прошлом году прекратили свою деятельность более тридцати (!) финансовых учреждений. И количество банков, признанных неблагонадежными, продолжает расти.
Примером служит то, что уже в январе этого года Банк России отозвал лицензии сразу у трех кредитных учреждений: курганского банка «Надежность», махачкалинского «Имбанка» и московской кредитной организации «Национальная расчетная компания». На фоне этих событий наверняка каждый из новосибирцев, имеющий мало-мальские сбережения, задает себе вопрос: «Насколько надежен банк, в котором хранятся мои накопления?»
Как вкладчику не потерять свои деньги и определить, что у банка вот-вот отзовут лицензию, рассказал начальник отдела лицензирования деятельности кредитных организаций главного управления Центрального банка России по Новосибирской области Борис ВАСИЛЬЕВ.
Вложить и вернуть
— Тем, кто собирается открыть вклад в банке, следует знать, что российская система страхования вкладов гарантирует полный возврат только 700 тысяч рублей в случае отзыва лицензии у кредитной организации, — отмечает Борис Викторович. — Если же сумма вашего вклада составляет, например, 1 млн 200 тысяч, то оставшиеся 500 тысяч вы получите только после решения суда в рамках конкурсного производства.
Чтобы застраховать себя от судебных процессов, можно распределить накопления по разным банкам так, чтобы размер каждого вклада не превышал 700 тысяч (вместе с причитающимися процентами). Возможностей для этого достаточно: банковский сектор Новосибирской области представлен восемью кредитными организациями (в том числе двумя небанковскими) и 61 филиалом иногородних банков.
По словам Бориса Васильева, выплаты компенсаций по вкладам осуществляются спустя 14 дней со дня отзыва лицензии банка. Их выдает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через выбранные им кредитные организации. Для получения своих сбережений потребуется представить документы, подтверждающие, что вы являетесь вкладчиком лишившегося лицензии банка. Адреса мест, куда необходимо подавать необходимые документы в таких случаях, публикуются на сайте АСВ.
Ищем надёжный банк
Вкладчику необходимо учитывать, что при досрочном расторжении договора кредитные организации, как правило, снижают процентную ставку по вкладу. Только соблюдение условий договора вклада позволяет получить полную сумму начисленных процентов. Для любой кредитной организации работает принцип сбалансированности статей ресурсов и активов. И если вкладчики массово досрочно забирают средства, банки не могут требовать от своих клиентов (предприятий и населения) досрочного погашения предоставленных кредитов. В этих условиях кредитные организации вынуждены искать другие, более дорогостоящие источники для выплат. Такая ситуация может оказывать дестабилизирующее воздействие на деятельность любого банка.
— Для составления мнения о кредитной организации необходимо обратить внимание на степень раскрытия банком информации о своей деятельности и его финансовые показатели, — говорит Борис Викторович. — Кроме того, должна раскрываться информация о руководстве, собственниках и лицах, оказывающих существенное влияние на деятельность банка. Эту информацию можно дополнительно проанализировать, в том числе на предмет оценки репутации названных лиц, используя Интернет.
Поводы насторожиться
По словам Бориса Васильева, клиента банка должны насторожить слишком высокие процентные ставки по вкладам и депозитам. Это может свидетельствовать о наличии у кредитной организации проблем с ликвидностью. Проще говоря, за счет привлекательных ставок банк пытается привлечь больше вкладчиков, чтобы с помощью их денег погасить свои обязательства. Чтобы не стать в один миг клиентом обанкротившейся финансовой организации, эксперт советует сравнить предлагаемые ставки по вкладам с максимальной (средней) процентной ставкой по вкладам десяти крупнейших российских банков, публикуемой ежедекадно на сайте Банка России. Банкам рекомендуется не превышать данный уровень более чем на 2%.
Снижение рейтинга банка также может свидетельствовать о его скором банкротстве.
— Потенциальный клиент кредитного учреждения может использовать комплексные оценки (рейтинги), присвоенные отечественными или иностранными рейтинговыми агентствами тому или иному банку. Они, как правило, публикуются в СМИ. И при изменении оценки рейтинговое агентство дает комментарии, поясняя положительные и отрицательные моменты в деятельности банка, — уточняет эксперт. — Но важно учитывать, что рейтинги устанавливаются не для всех кредитных организаций.
СПРАВКА
Проверить, существует ли банк на самом деле и входит ли он в систему страхования вкладов, можно самостоятельно на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов. Также эту информацию предоставят по телефону бесплатной горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05.
КСТАТИ
Если вы взяли кредит, а у банка отозвали лицензию, не стоит думать, что в этом случае вам простят долг. Все непогашенные кредиты переходят к компании-правопреемнику, которой вам и придется погашать задолженность.
