Покупать квартиру в кредит должно быть легко и просто от 10.07.2003

 Квартирный вопрос беспокоит многих. Решить его можно разными способами. Если отвергнуть способы малореальные (получение наследства, выигрыш в лотерею и предоставление жилья от государства), остаются два пути: занять денег у знакомых или получить кредит в банке.

Второй путь называется «ипотека». Официального термина для первого способа не существует, что странно, ведь в современных российских условиях он пользуется всенародной популярностью.

От государства люди давно ничего не ждут. И правильно. Однако и в банк за кредитом тоже идти боязно - мало ли чего там потребуют? Вот и копят люди на квартиру самостоятельно, и ищут, у кого бы можно занять недостающие тысяч двести-триста лет эдак на пять-шесть.

Можно было бы назвать этот способ русским народным жилищным кредитованием, кабы оно было ноу-хау. Увы, это все изобретение велосипеда. В цивилизованном мире такое «взаимное занимание на квартиру» существует давным-давно, процветает, имеет четкие организационные формы и устойчивую финансовую систему. Нуждающиеся в жилье собираются в сообщества, регулярно вносят паи и по мере накопления денег покупают жилье друг для друга.

Это называется «накопительной системой взаимного жилищного кредитования». Наиболее развита такая система в Германии. Сообщества пайщиков там именуются «строительно-сберегательные кассы» (Bausparkassen), и с помощью таких Bausparkassen едва ли не каждый третий немец обрел крышу над головой, и причем в кредит. Существуют аналогичные сообщества и в других западных странах - в Канаде, в США (хотя там более популярна ипотека), в Европе они объединены в Европейскую Федерацию жилищно-накопительных кооперативов EFBS (European Federation of Building Societies).

Ипотечная система и накопительная система взаимного кредитования - это всего лишь два разных способа купить квартиру в кредит. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, и дело тут лишь за выбором каждого конкретного человека. Другое дело, что до последнего времени такого выбора у жителей Новосибирска практически не было. Недавно он появился.

В Новосибирске вступила в действие городская Программа взаимной финансовой поддержки граждан в приобретении жилья «Свой дом». Разработка ее началась более года назад под эгидой Ассоциации Сибирских и Дальневосточных городов. Задача, стоящая перед рабочей группой, формулировалась примерно образом: как сделать так, чтобы люди среднего достатка сами смогли обеспечивать себя жильем. И методом решения этой задачи была признано внедрение накопительной системы взаимного кредитования.

Дело в том, что накопительная система по сравнению с банковским кредитом на квартиру имеет ряд принципиальных особенностей. В экономических же условиях современной России эти особенности превращаются в серьезные преимущества.

Во-первых, накопительная система, в отличие от банковской, - замкнутая, она не нуждается во внешних инвестициях, и потому по сути не зависит от перипетий внешнего финансового рынка. Если банк, предоставляя кредит на квартиру, оставляет за собой право изменять процентные ставки, то в сообществе пайщиков проценты на кредит пайщики устанавливают сами. Разумеется, они будут ниже, чем в любом банке!

Как оказалось, сообщество пайщиков (то самое, что у немцев называется Bausparkassen) в современных российских условиях удобнее всего юридически оформить в виде потребительского жилищно-строительного кооператива. А согласно закону, средства потраченные на приобретение квартиры через ЖСК, не подлежат контролю налоговых органов.

(Кстати, пусть ни кого не настораживает слово «строительный» в названии кооператива - это просто юридическая формула. В отношении новосибирской Программы «Свой дом» речь идет главным образом о покупке жилья для пайщиков на свободном рынке недвижимости.)

Итак, два весьма важных для России аргумента - очень низкие проценты на жилищный кредит и возможность для пайщика не «засвечивать» свои доходы.

Однако особенности экономической жизни современной России таковы, что мало находится желающих заниматься долгим кропотливым трудом, обещающим выгоды лишь в перспективе. А любители по-быстрому снять сливки оказываются либо мошенниками, либо - в лучшем случае - торопливыми неумехами. У народа же, и без того недоверчивого ко всему новому, да еще и обжегшегося на всяческих «МММ», подобного рода «деятели» и вовсе отбивают охоту доверяться кому-либо.

Система взаимного кредитования работает на Западе более столетия, работает надежно и эффективно. И если при внедрении ее у нас нашлись охотники использовать ее в нечистых целях или просто непрофессионалы, это вовсе не значит, что эта система плоха. Иными словами: если в автобусах орудуют карманники, то из этого отнюдь не следует, что надо запрещать наземный автотранспорт.

Поэтому создатели кооператива «Свой дом», учрежденного в рамках новосибирской Программы, призывают людей быть внимательнее. До создателей уже доходили сведения о том, что некие лица пытались выдать себя за филиал кооператива. Никаких филиалов у кооператива не существует, и прием членов происходит только в его главном и единственном офисе находится на Комсомольском проспекте, 15. За действия каких-либо иных организаций кооператив ответственности не несет, и еще раз призывает граждан внимательнее присматриваться к фирменной символике и документам.

Сейчас в России существует порядка трех десятков жилищно-строительных кооперативов, предоставляющих (или только сулящих) своим членам возможность купить жилье в рассрочку. Существуют такие сообщества и в Новосибирске. Однако рабочая группа по подготовке городской Программы изначально делала ставку в работе лишь на самые высокопробные, профессиональные и доказавшие свою жизнеспособность примеры. В России такими явными лидерами накопительного кредитования являются московский кооператив «Строим вместе» и башкирский кооператив «Своими руками», с помощью которого новоселами стали 17 тысяч человек. Конечно же, был тщательно изучен и зарубежный опыт функционирования накопительной системы.

Для координации подготовки и исполнения Программы был создан Фонд «Жилище», учредителями которого стали Ассоциация Сибирских и Дальневосточных городов и ОАО «Белон». Уполномоченным банком Программы выступил Новосибирский Муниципальный банк, генеральный директор которого, В.Женов к тому же является членом Попечительского Совета фонда.

И, наконец, самый главный результат - в мае этого года в Новосибирске в рамках Программы начал работу жилищно-строительный кооператив «Свой дом». Сегодня его пайщиками стали уже несколько десятков человек, и дело приближается к покупке первых квартир. И это доказывает, что система взаимного кредитования, подготовленная и внедряемая профессионально, дает Новосибирску реальную возможность решить жилищную проблемами силами самих горожан.

О том, как и на каких условиях можно стать пайщиками кооператива «Свой дом», будет рассказано в следующей статье через неделю. Тем же, кто желает узнать это немедленно, следует обраться напрямую в офис кооператива. Консультации и разъяснения предоставляются совершенно бесплатно.