Плох тот пешеход, который не мечтает стать автолюбителем. Но не каждый способен сразу выложить из бумажника необходимую сумму.
И тогда на помощь приходит широко распространенная за рубежом, но только-только делающая у нас первые шаги система банковских кредитов на покупку автомобиля.
 |
Как правило, покупка автомобиля начинается с выбора фирмы-производителя и модели. Можно долго ходить по салоном, смотреть образцы, участвовать в тест-драйвах (прокатиться, по-русски). И очень часто именно в автосалонах продавцы указывают, с помощью каких банков можно приобрести понравившийся автомобиль в кредит. В Новосибирске, помимо отечественных автомобилей, в кредит продаются PEUGEOT, VOLKSWAGEN, KIA, OPEL, RENAULT. Так что начинать лучше всего «от прилавка» и только затем идти в кредитную организацию. Причем если автосалон имеет договоры по автокредитованию с несколькими банками, то можно выбрать ту кредитную программу, которая окажется более выгодной.
На какие моменты следует обращать внимание? Прежде всего, на размер первоначального взноса, процентную ставку по кредиту и срок его погашения.
Как правило, размер первоначального взноса составляет 30% от стоимости автомобиля, хотя некоторые банки могут потребовать, чтобы покупатель оплатил 50% стоимости. В основном последняя цифра относится к отечественным автомобилям - их средняя цена составляет 4500-8000 долларов, и в банках полагают, что половину этой суммы нормальный клиент вполне может накопить сам. К тому же чем меньше первоначальный взнос, тем больше денег вы заплатите банку за пользование его средствами. Более длительный срок погашения дает преимущество лишь в том, что ежемесячные платежи будут меньше... Впрочем, ведь именно в этом и заключается вся прелесть кредита - воспользоваться покупкой сразу, а деньги за нее отдавать постепенно.
Ставки по автокредитованию в Новосибирске в различных банках сейчас составляют порядка 20% в рублях и 12-13% годовых в валюте. Условия погашения достаточно стандартны - ежемесячно в равных долях. Специалисты кредитных отделов не скрывают, что платежи не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи.
Однако не все кредитные программы одинаково выгодны. К примеру, заявленная ставка по кредиту может равняться, например, 15%, но банк может потребовать дополнительные платежи (например, обязательным условием кредита может быть ОСАГО в дружественной банку компании), что повысит конечную стоимость кредита до 15-17% от его суммы. В большинстве банков действуют ограничения по кредиту. Минимальный размер составляет 3000 - 4000 долларов, максимальный порядка 40000 долларов. Следует принять во внимание психологию специалистов кредитных отделов: частному предпринимателю с доходом около 1000 долларов в месяц может быть отказано в получении кредита, а вот сотруднику крепкой и надежной (в понимании банка) компании с зарплатой в 15000 рублей - он выдан. Но это не означает окончательный приговор - сумеете понравиться, убедить в своей платежеспособности - и можно вполне рассчитывать на лояльное отношение.
Кроме доходов, одним из самых убедительных аргументов является соответствование заемщика представлению об «идеальном клиенте банка». Конечно, у каждого банка свое «видение», но в общих чертах он выглядит примерно так: человек старше 21 года, состоит в браке. Получает фиксированный доход на протяжении последних 12 месяцев. Имеет собственную квартиру, которая может служить обеспечением кредита, и местную прописку. Очень хорошо, когда имеется поручительство третьего лица за клиента - это может быть кто-либо из родственников, а еще лучше - руководство предприятия, на котором работает будущий автовладелец. В этом случае, если клиент не справится самостоятельно со своими обязательствами по договору, выполнять их будут поручившиеся за него лица. Наличие водительского удостоверения - обязательно, еще лучше, если имеется водительский стаж года в полтора. Но и это еще не означает, что можно отправляться за покупкой...
Обычно собранные документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет принимает решение выдать запрашиваемый кредит, потенциального владельца извещают об этом по телефону. Но еще до его получения придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобной страховки - 10% от цены автомобиля. Кроме того, страховая компания перед тем, как заключить договор, потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие - примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленной вами справке о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание. И, как правило, последний шаг - заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита, и в случае какой-либо чрезвычайной ситуации его смогут изъять у несостоятельного владельца.
Тем не менее расстраиваться не стоит. Лучше еще раз взвесить свои шансы, поговорить с продавцами автомагазинов, если удастся - с теми, кто уже смог купить себе автомобиль в кредит, поискать по интернету «специальные предложения» - иногда производители машин и уполномоченные ими банки устраивают рекламные акции с более низкими процентными ставками и льготными условиями кредитования. В конце концов, можно просто прийти в кредитный отдел банка и рассказать о своей мечте на четырех колесах с перламутровыми дверцами - там тоже работают люди, наверняка они с пониманием отнесутся к вашей проблеме и предложат свою помощь.
