Новосибирск
24.07.2004 00:00:00

После реформы останутся только крупные и надежные банки.
А пока - несколько рекомендаций от специалистов

 События последних недель июля, потрясшие банковскую систему страны, еще продолжают оставаться предметом обсуждения финансовых экспертов. Между тем для простых граждан сегодня встал насущный вопрос: как определить, насколько надежен банк, и можно ли доверить ему свои сбережения? Безусловно, универсального ответа на этот вопрос не сможет дать никто («Знал бы прикуп - жил бы в Сочи!»), однако некоторые общие рекомендации все же существуют.

Как показал опыт, присутствие какого-либо банка в списке 10, 30, 50 или даже ста финансовых организаций, определяемых различными организациями как «самые крупные», «самые прибыльные» или даже «самые надежные», совсем не означает отсутствия у него проблем. Поэтому рейтинги надо принимать как «информацию к размышлению», но не как руководство к действию. А вот обильная и назойливая реклама может быть показателем того, что банку очень нужны деньги.

В последнее время многие финансисты советуют обращать внимание на процентные ставки по вкладам, которые предлагают банки, и не гнаться за высокими процентами. Рассуждения приводятся примерно такие: «Ставка рефинансирования Центробанка РФ сейчас составляет 13%. Следовательно, ставки по рублевым вкладам не могут превышать этой цифры, а с учетом того, что прибыль финансовых организаций должна покрывать расходы и приносить доход, реальный размер их должен быть 11-11,5% максимум.

Однако эти утверждения напрочь опровергает посещение, например, интернет-портала «Банки Сибири». Здесь в разделе «Вклады для физических лиц» можно найти немало банков, предлагающих при определенных условиях (как правило - значительный размер вклада и длительный срок - не менее года - размещения) процентные ставки в размере от 11,75 до 14(!) процентов годовых. Причем в числе предлагающих достаточно много вполне уважаемых и хорошо известных «долгожителей» финансового рынка! Неужели и они тоже?..

Получается, что у вкладчиков просто не остается выбора! Если помнить, что с учетом уровня инфляции ставки ниже 12% не приносят реального дохода вкладчикам, то такой способ размещения денег выгоден лишь для тех, кто хочет сохранить свои средства и не рассчитывает на их приумножение - либо рисковать!

Поэтому поинтересоваться у менеджеров банка, входит ли он в систему гарантирования вкладов - просто священный долг каждого клиента, которому дорог его вклад. Как ожидается, в нее войдут наиболее надежные и крупные банки, которым люди смогут доверять. Таким образом исподволь будет проведена «банковская реформа» по сценарию ЦБ: в ходе естественного отбора на плаву останутся только крупные банки. Сокращение количества банков должно идти двумя путями: через слияния и поглощения (что уже и происходит, последняя новость - это объединение финансовой корпорации «НИКойл» и банковской группы «УРАЛСИБ») и с помощью ликвидации мелких банков.

Не лишним будет ознакомиться и с балансом банка. Как правило, он публикуется в различных изданиях, кроме того, надежные банки не скрывают от своих клиентов интересующую их информацию. Такие документы, как лицензия Центрального банка РФ, баланс банка на последний отчетный период и аудиторское заключение, должны быть доступны для клиентов. Обычно копии этих документов выставляются в отделах банков, работающих с частными лицами.

Вот на какие показатели советуют обратить внимание специалисты новосибирского банка «Акцепт» на своем сайте (подробный адрес статьи: http://www.akcept.ru/article.phtml?id=21):

«Доля высоколиквидных резервов (п. 1), обеспечивающих оперативное и полное осуществление платежей клиентов, должна составлять не менее 10-15% от общей суммы активов, в противном случае значительно возрастает риск задержки платежей.

Чистая прибыль банка (п. 28) показывает эффективность и рентабельность работы банка, совершенство финансового менеджмента. Отсутствие прибыли указывает на низкоэффективный характер операций, высокозатратное управление активами банка. Рентабельность активов (отношение прибыли к активам банка) более 7% является очень хорошим показателем.

Размер собственных средств (п. 33) банка определяет возможность исполнения обязательств банка перед клиентами. Для гарантированного исполнения обязательств этот показатель должен быть не менее 8-10% от всей суммы пассивов.

Валюта баланса (п.п. 14 и 34) характеризует величину банка - цифра менее 200 миллионов рублей говорит о том, что банк относится к группе мелких банков».

Особо следует сказать об аудиторском заключении. Этот документ, полученный у известной аудиторской фирмы, всегда является дополнительной гарантией надежности банка.

И все же самый лучший способ - распределить свои сбережения по нескольким «корзинам»: вклады разместить по разным банкам и в разной валюте. Часть средств в виде наличных можно просто положить в банковскую ячейку. Тем, кто нацелен на получение дохода и склонен к риску, стоит обратить внимание на паевые инвестиционные фонды. Не самый простой, но на сегодняшний день самый надежный и доступный способ.

Авторитетное мнение

 Сергей Иванов, председатель правления Русского банка развития:

- Я бы советовал, во-первых, обратить внимание на то, насколько предлагаемые банком продукты, услуги и условия их предоставления соответствуют требованиям рынка. Во-вторых, насколько развита филиальная сеть - чем она больше, тем устойчивее структура. И, наконец, надо смотреть документарные показатели, отражающие деятельность. Хотя, на мой взгляд, человеку «с улицы» оценить степень надежности того или другого финансового учреждения практически невозможно.

Дмитрий Юрцвайг, исполнительный директор, руководитель функционального направления общекорпоративного маркетинга и бренд-менеджмента ФК «УРАЛСИБ»:

- Выбирая «свой» банк, стоит обращать внимание на то, сколько времени он работает на российском финансовом рынке - чем больше, тем лучше. В обязательном порядке надо посмотреть лицензии и другие документы, дающие право на осуществление банковской деятельности. Посмотреть, какие результаты были достигнуты в прошлом, - это все имеет очень большое значение. Кроме того, стоит обратить внимание на структуру финансовой организации. Если в ее состав входит, например, не только банк, но и страховые компании, компании, управляющие инвестиционными вложениями, пенсионными накоплениями, то, безусловно, такая финансовая организация уже подразумевает определенные гарантии по сохранению сбережений. Они обеспечены ее активами, а также государственными гарантиями, касающимися деятельности паевых инвестиционных фондов или компаний, управляющих накопительной частью пенсии.


Вам было интересно?
Подпишитесь на наш канал в Яндекс. Дзен. Все самые интересные новости отобраны там.
Подписаться на Яндекс.Дзен
Новости
Больше новостей
Новости районов
Больше новостей
Новости партнеров
Больше новостей