Кредитные кооперативы: возрождение исконно русских традиций

Константин Дергалев

После того как четыре года назад был принят Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», развитие этой кредитно-финансовой системы в России получило новый импульс к развитию, которое специалисты расценивают как достаточно быстрое. Сегодня кредитные кооперативы являются самыми распространенными микрофинансовыми учреждениями в России и рассматриваются в качестве альтернативы банкам. Различные источники называют и разные цифры, характеризующие количественное состояние системы, но все они сходятся в одном: сейчас в России около 500 кредитных кооперативов. В нашей области, по последним данным Новосибирской торгово-промышленной палаты, их менее двадцати. Как они работают, каковы их сегодняшние проблемы, в чем их преимущества перед другими финансовыми структурами и какими видятся тенденции их развития?

Об этом с корреспондентом «ВН» делится генеральный директор новосибирского кредитного потребительского кооператива граждан «Кредитное партнерство» Константин ДЕРГАЛЕВ.

— Константин Николаевич, эксперты едва ли не в голос уверяют, что развитие системы кредитной потребительской кооперации проявило высокую степень адаптации к меняющимся социально-экономическим и политическим условиям и на всех парах несется вперед. Но ведь в России таких кооперативов всего полтысячи, в то время как в Великобритании, например, 700 и даже в Нидерландах более 370, а ведь эти страны не сравнимы с Россией и по численности, и по занимаемой площади.

— Можно еще сказать, что Германский союз кооперативов и Райффайзен-Банков (der Deutsche Genossenschafts und Raiffeisenverband e.V.- DGRV), в который входят все кооперативные банки, сельскохозяйственные и промысловые, производственные и обслуживающие кооперативы, зарегистрированные на территории Германии, объединяют аж 7582 кооператива различного вида с более чем 13 миллионами членов. Но не думаю, что здесь уместны цифровые сравнения. Сравнить можно разве что экономическую историю возникновения первых кредитных кооперативов: они создавались примерно в одно время. В 1844 году — в Англии, в 1864 году — в Германии, а в 1865 году князь Васильчиков организовал в Костромской губернии первое в России ссудно-сберегательное товарищество.

Однако та же экономическая история других стран не знает таких потрясений, какие испытала на себе Россия. А у нас вплоть до 30-х годов кредитная кооперация развивалась успешно, а потом в стране была установлена монополия Госбанка СССР на финансовые услуги, кредитные кооперативы были насильственно ликвидированы. Но суть их, традиции взаимного кредитования сохранялись, правда, в несколько гипертрофированной форме: вспомните кассы взаимопомощи, «черные кассы». Так что отчет периода возрождения кредитной потребительской кооперации следует, думается, вести с начала 90-х годов, с начала периода резких экономических реформ, крутой инфляции. В 1992 году был принят Федеральный закон «О потребительской кооперации в РФ», стали появляться ассоциации кредитных союзов, а в 2001 году был принят закон РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который закрепил непредпринимательский характер их основной деятельности, некоммерческий статус, взаимный, внутренний характер деятельности, принципы членства, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков. Так что за десять с небольшим лет 400–500 кредитных кооперативов — это, согласитесь, немало. Думаю, что можно говорить о высоких набранных темпах, тем более что их в 2004 году в целом по России увеличилось на 20 процентов.

— А чем, на ваш взгляд, объясняется такой рост?

— Тенденция роста объясняется не тем, что кредитные кооперативы за короткий период сумели интегрироваться в общую систему российского финансового рынка, а тем, что принципы их деятельности, такие как автономия и независимость, добровольность и открытое членство, экономическое участие членов, взаимная помощь, поддержка между кооперативами, позволяют этим организациям сохранять экономическую стабильность, особенно в период финансовых кризисов. Конечно, становление и рост числа кредитных кооперативов связаны и с улучшением экономической конъюнктуры. Хотя увеличение числа организаций такого рода и доступность потребительского кредита сами оказывают позитивное воздействие на экономический рост. Это подтверждает практика кредитных союзов на Западе. По статистике всемирного совета кредитных союзов, сегодня в мире насчитывается 98 миллионов пайщиков, их сбережения составляют 350 миллиардов долларов, а объем выданных займов превышает 276 миллиардов долларов.

— Константин Николаевич, а чем вы можете объяснить растущую востребованность кредитных союзов у граждан?

— Для этого придется опять делать сравнение, на сей раз — банков и кредитных кооперативов. Банки — это коммерческие организации, деятельность которых осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, и договор банковского вклада, где вкладчиком является гражданин, Гражданским кодексом РФ отнесен к числу публичных, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе, принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо — кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует рыночный характер отношений, его задача — не извлекать прибыль по операциям, а предоставлять услуги по взаимокредитованию. Банки действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы же в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления, что обеспечивает гибкую деловую политику. Кстати, рост популярности небанковских кредитных организаций, к которым относятся и кооперативы, пришелся на злополучный период банковского кризиса 1998 года — тогда только небанковские кредитные организации не прекращали проведение платежей. А продолжая сравнивать, следует сказать, что многие кредитные кооперативы оказывают гражданам дополнительные, нефинансовые услуги в части развития предпринимательства, в том числе на безвозмездной основе. Не думаю, что вам охотно пойдут навстречу в каком-либо банке, если вы туда обратитесь за бесплатной консультацией. Во-первых, потому что «за бесплатной», а банк — учреждение коммерческое, а во-вторых, потому что это все-таки совершенно не их профиль.

— Однако ж как банки, так и кредитные кооперативы схожи в том, что число клиентов их росло.

— Статистика говорит, что сегодня население вкладывает личные сбережения в кредитные кооперативы более активно и охотно, чем в банки. Это объясняется и программой страхования финансовых рисков, и более высоких, по сравнению с банками, процентов по вкладам и за счет осознания социальной ответственности, суть которой сводится к следующему: деньги, вложенные в кредитные кооперативы, более эффективно работают и создают реальные социальные ценности для жителей области и города, способствуя развитию местной экономики. В обозримом будущем на кредитные кооперативы ляжет основная нагрузка по финансированию деятельности малых и средних предприятий, механизм предоставления гарантий доступа к кредитным ресурсам будет реализован в рамках одобренной Госсоветом Концепции государственной политики поддержки и развития малого предпринимательства в РФ, который уже разрабатывается. Децентрализованная структура кредитных кооперативов дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, позволяет предложить более высокий, чем в банке, процент по сберегательным вкладам, сделать более привлекательные условия вкладов, а также предложить самые разнообразные вклады. Что касается процесса принятия решения по выдаче кредитов, то у нас он более короткий. И опять же — бесплатные консультативные услуги.

— А можно подробнее об этих самых услугах, Константин Николаевич? За какого рода помощью к вам обращаются пайщики?

— Начнем с того, что мы все-таки так же, как и другие кредитные потребительские кооперативы, предоставляем займы гражданам на потребительские и предпринимательские цели, у нас можно разместить личные сбережения под достаточно высокие проценты. А вот кроме этого, наши специалисты проводят консультации по правовым вопросам. Отдельный аспект деятельности партнерства — работа с предпринимателями. Для них разработана целая система дополнительных услуг: это — написание бизнес-плана, консультации по налоговому законодательству, маркетинговые исследования, создание объектов предпринимательской деятельности, услуги по согласованию документов землепользования, электро- теплоснабжения объектов, содействие в привлечении инвестиций и т.п.

— А сколько человек обратилось в «Кредитное партнерство» за этими и другими услугами?

— В течение прошлого года в «Кредитное партнерство» обратилось более 1800 человек (жители города Новосибирска и области, в том числе жители города Красноярска, Томска, Омска), пайщиками кооператива на конец 2004 года являются 1268 человек. К слову, в июле их было чуть более 300. Активы кооператива за четвертый квартал 2004 года увеличились на 260 процентов.

— Спасибо за вашу беседу и удачи Вам!

— Спасибо.