Новосибирск 2.5 °C

Банковский вклад: не торопясь, изучите договор

20.08.2008 00:00:00
Банковский вклад: не торопясь, изучите договор
При очень высоких ставках по вкладам, которые предлагают некоторые банки, клиенты сталкиваются с непредвиденными расходами при совершении операций. Как обезопасить себя от этого? На что вкладчику стоит обратить внимание при заключении договора? Наталья Иванова. г. Новосибирск.



Тамара Пучкова, директор управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России ОАО:

— Действительно, стоит обратить внимание на ряд особенностей договора банковского вклада, заключаемого под высокие процентные ставки.

Немаловажный факт: если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования, установленную Банком России с 14 июля 2008 года в размере 11%, возникает материальная выгода, которая облагается налогом на доходы физических лиц (для резидентов ставка налога составляет 35%).

При этом в данном случае банк является налоговым агентом, в обязанности которого входит предоставление информации о взимании налога на доходы физических лиц в налоговые органы.

Стоит обратить внимание на условия досрочного расторжения банковского вклада. Более высокий процент бывает, как правило, по вкладам сроком хранения более года. Так как срок хранения довольно продолжительный, не исключен такой вариант развития событий, что деньги могут понадобиться до окончания срока хранения вклада. Здесь важны условия, которые предлагают банки для такого случая, и если договором в случае досрочного расторжения предусмотрена ставка «до востребования», стоит взвесить все «за» и «против» размещения средств на таких условиях.

В Сбербанке, к примеру, по вкладам «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России» сроком хранения более года при досрочном расторжении договора по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: по истечении первых 200 дней срока хранения доход выплачивается исходя из 60-процентной ставки по данному виду вкладов; по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в 1-й год срока хранения доход выплачивается исходя из 60-процентной ставки по данному виду вкладов; при досрочном востребовании во 2-й год срока хранения — исходя из 80-процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

Немаловажным условием по вкладу в отношении его доходности является периодичность начисления процентов по вкладу.

В случае, если вам предлагают начисление процентов по вкладу по окончании срока его хранения и без вашего выбора перечисляют проценты на счет банковской карты, необходимо иметь в виду, что такое условие влечет за собой уменьшение возможной суммы вашего процентного дохода.

Дополнительные расходы для вас могут возникнуть, если в договоре банковского вклада есть штрафные санкции за его досрочное расторжение и различные комиссии банку, например, за зачисление денежных средств во вклад, за выдачу наличных денежных средств, плата за ведение счета и т.д., а также возможность в одностороннем порядке изменения размера этих комиссий банком в течение срока действия договора. Наличие этих штрафов и комиссий также значительно снижает процентный доход вклада.

Например, вы открыли вклад под 13% годовых. После вычета налога в размере 35% на доходы физических лиц процентная ставка по вкладу составит 12,3%. Далее, рассмотрим наличие одной комиссии банку в размере 1% за ведение счета, в итоге ставка по вкладу — 11,3% годовых. При этом в данном примере мы рассмотрели только комиссию за ведение счета.

Таким образом, несмотря на действия Федеральной антимонопольной службы и других надзорных органов, при существующем сегодня выборе на рынке вкладных продуктов важно внимательно изучить условия договора. Это позволит вам выбрать наиболее выгодные и удобные вклады для комфортного сбережения и накопления средств, а также защитить себя от любых «непредвиденных» расходов при совершении операций.

Вам было интересно?
Подпишитесь на наш канал в Яндекс. Дзен. Все самые интересные новости отобраны там.
Подписаться на Дзен

Новости

Больше новостей

Новости районных СМИ

Новости районов

Больше новостей

Новости партнеров

Больше новостей

Самое читаемое: