Впрочем, из этих условий представители бизнеса могут извлечь и плюсы. Банки стали давать меньше кредитов, отслеживают клиентов в соцсетях, а вот ставки по ипотеке уже в ближайшее время могут поползти вниз — об этом «ВН» рассказал Булад Субанов, который консультирует российские и зарубежные финансовые компании.
— Булад Сергеевич, сейчас все обеспокоены: чего ждать от 2019-го? Благосостояние россиян ждут изменения?
— В экономике происходят все те же процессы, которые происходили и в конце прошлого года. На экономическое настроение потребителей оказывает влияние ситуация с санкциями. Почему? Да потому, что это влияет как на стоимость потребительской корзины, так и на те затраты, которые граждане несут от покупок в магазинах. После Нового года поднялся НДС до 20%, и большинство граждан отметили, что многие товары подорожали значительно. Это связано с тем, что магазинам, чтобы привезти товар, нужно оплатить подорожавшие транспортные услуги. Если сказать одной фразой, то в целом ухудшается экономическое настроение. Поэтому часть потребителей стараются потратить деньги, так как боятся, что через некоторое время на них ничего не купят. Другие, более дальновидные, ищут выход в бережливом отношении, экономят и накапливают.
— А какие прогнозы можно дать о поведении рубля по отношению к доллару?
— Мы видим, что стоимость рубля по отношению к мировым валютам подвержена колебаниям. На это влияют не столько экономические, а чаще политические факторы.
Думаю, что политика государства будет сдерживать скачкообразный рост. Есть проблема в том, как это отражается на настроении людей: кому-то не хватает доходов на летний отдых. Но, с другой стороны, для производителей, продающих товары на экспорт, слабый рубль — это благо. Опять же, с точки зрения государства, это также выгодно, потому что и пенсии, и зарплаты госслужащих — в рублях, а валютная выручка позволяет проще выполнять обязательства перед гражданами.
— Сегодня влияние санкций на российскую экономику отмечают все эксперты. А в чем это выражается на практике?
— Я приведу несколько примеров. Кредитный бум начала двухтысячных поддерживался «дешевой» ликвидностью. Банки дорого выдавали дешевые деньги гражданам в кредит. Когда притока дешевых денег не стало, кредиты подорожали тоже.
Как сейчас влияют санкции? Многие импортные товары, например продукты питания, стали дороже, а наше производство не развивалось. Поэтому сейчас, даже в условиях экономических санкций, я вижу и хорошее: снижение количества импортных товаров стимулирует наших производителей делать собственную продукцию выгоднее для граждан. Но я бы еще сказал так: на большинство граждан санкции все-таки не влияют. Если вы зарабатываете в рублях и тратите в рублях, то колебания курса валюты на вас не отразятся. Санкции — это элемент межгосударственного экономического противостояния. Они влияют на компании, которые занимаются экспортом.
— А политика банков по кредитованию населения как-то изменилась в сложившихся экономических условиях?
— На самом деле банки не стали давать кредитов больше или меньше. Просто они стали подходить к оценке заемщиков более детально: за последние годы появилось больше данных о клиентах. Например, раньше, лет пять назад, не было такого количества смартфонов, было меньше данных из соцсетей. А сейчас существуют детальные динамические профили клиента: по ним видно, что он пишет и где, как он общается, какие новости его интересуют. Причем данные анализируются автоматически и регулярно. Аналитики смотрят, сколько из ваших друзей являются клиентами банка, как они тратят деньги — формируется так называемая скоринговая оценка. Сидят математики и определяют, на что и какой кредит вам нужен, с какой долей вероятности вы вернете заем, будет ли просрочка, какую сумму в месяц вам одобрить... Сейчас аналитика настолько шагнула вперед, что банк точно знает, где вы территориально работаете, где территориально живете — по тем данным, которые предоставляет мобильный оператор. Они смотрят, с кем вы общаетесь, как вы общаетесь. Данные о потребителях стали настоящей нефтью: все крупные банки имеют очень продвинутую систему аналитики и о клиентах знают почти все.
— А чего ждать от рынка ипотечного кредитования?
— Ипотека — основной мотиватор развития отрасли строительства, драйвер развития строительства, потому что во всем мире 80% жилья покупается в ипотеку. Мало у кого есть крупная сумма, чтобы сразу пойти купить квартиру или дом, поэтому я считаю, что государство будет продолжать стимулировать ипотеку и банковский сектор. Когда человек приобретает квартиру, он становится более привязанным к своему городу, региону. Понимаю, почему государство так делает: во всем мире это один из самых простых способов развития экономики. Вы стимулируете ипотеку, развивается промышленность, а когда у людей улучшаются жилищные условия, они позитивно думают о рождении детей, поэтому ипотека — это непрямой инструмент для социальной политики. Так что, я думаю, хотя ипотека в этом году не покажет сильный рост, государство будет ее еще и стимулировать к снижению ставки. Ведь, если снижается ставка, растет спрос, растет количество строящихся домов, соответственно, поступает больше налогов. Я думаю, в этом году ставки будут держаться на уровне 8–11% годовых.
— А какие сделки можно считать выгодными в ближайшее время? В чем лучше хранить денежные средства?
— Первое. Если есть возможность, кредиты сейчас лучше не брать. Чаще пользоваться дебетовыми картами банков, чтобы получать кешбэк. Второе: нужно научиться базовым элементам финансового планирования, то есть не просто оставлять средства на карте, а размещать их на депозитах, пусть даже на коротких депозитах. Многие интернет-банки позволяют это делать. А также нужно хорошо подумать, куда можно инвестировать деньги. Я призываю относиться к финансовому потреблению очень взвешенно. И если вы спросите, какая инвестиция приносит 1000% дохода, я отвечу, что это образование детей.
Досье
Булад Субанов. С 2015 года возглавляет российскую консалтинговую компанию BULAD&Co. В 2017–2018 гг. — генеральный директор АО «Новосибирский аффинажный завод». До этого 9 лет работал в финансовой индустрии, телекоммуникациях и IT-секторе.
Опубликовано в газете «Вечерний Новосибирск» № 12 за 22 марта 2019 года