Набор заёмщика

Если вы хотите взять обычный потребительский кредит, то вам придется подать еще и справку о доходах — по форме 2-НДФЛ или по форме банка. По информации «Райффайзен-банка», в справке по форме банка указывается полное название ИНН той организации, в которой вы работаете, а также ваш фактический доход. Этот документ подписывают руководитель и главный бухгалтер вашего предприятия, и с ним вы имеете те же права на получение кредита, что и со справкой государственного образца.

Быстро только для физических лиц
Впрочем, иной раз на сбор всех справок и документов просто нет времени, но чем быстрее вы хотите получить кредит, тем больше могут быть проценты. Во многих банках можно взять так называемый быстрый кредит — деньги выдаются на максимально жестких условиях, но за максимально короткий срок. Так, «Альфа-банк» декларирует, что его кредит «Быстро» оформляется за 30 минут и всего по двум документам — цель, на которую берутся деньги, озвучивать не нужно. Ставка — 29,9 процента годовых, что в два раза выше, чем по обычному кредиту того же «Альфа-банка». Взять можно от 10 000 до 50 000 рублей максимум на восемь месяцев. Помимо высокой процентной ставки, вам придется ежемесячно платить банку комиссию в 1,99 процента от суммы кредита. Нетрудно подсчитать, что за восемь месяцев набежит почти 16 процентов комиссионных. Вряд ли стоит брать такой кредит для того, чтобы купить какое-нибудь баловство вроде широкоформатного телевизора.

Впрочем, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, подобные кредиты не для вас. Некоторые банки принципиально не выдают кредиты индивидуальным предпринимателям — в их числе, например, «Совкомбанк» .

— Мы позиционируем себя как розничный банк, то есть банк, работающий в основном с физическими лицами, имеющими постоянные доходы, — объясняет руководитель департамента розничных продаж и региональной сети «Совкомбанка» Наталья Васильева. — Индивидуальный предприниматель — это сфера хоть и малого, но все-таки бизнеса, соответственно, и риски надо оценивать с точки зрения бизнеса. Что касается других банков, то они, очевидно, еще не оценили потенциал этого сегмента.

За пределами столиц
То, что индивидуальные предприниматели могут взять кредит далеко не в каждом банке, очевидный недостаток нашей кредитной системы. Но еще более удивляет то, что в возможностях бывают ограничены все без исключения жители регионов. Некоторые банки без залога выдают нам значительно меньший кредит, чем жителям Москвы. У «Райффайзен-банка» житель Новосибирска может взять максимум 450 000 рублей без залога, а москвич или петербуржец — 750 000. В «Совкомбанке» в рамках одной из кредитных программ жители регионов могут взять 50 000 рублей, а жители Москвы, Московской области и Воронежа — от 5 000 до 120 000 рублей. По словам Натальи Васильевой, лимит на сумму кредита определяется уровнем дохода людей. Удельный вес долгов и выплат не должен превышать их дохода за вычетом прожиточного минимума.

Немного иная точка зрения на такое неравенство у заместителя директора дирекции продуктов ОТП Банка Юлии Аникиной:

— Здесь первую роль играет покупательная способность заёмщиков разных регионов. Средняя заработная плата в Москве выше, чем по России, но и цены на многие товары и услуги в столице также отличаются в большую сторону. Соответственно лимиты кредитов, которые требуются жителям Москвы, в среднем превышают суммы, которые запрашивают жители других регионов страны.

Ставки от прогнозов не зависят
Помимо некорректного распределения условий по регионам, самое слабое место российских кредитов — это процентные ставки. Каждый банк определяет их по собственному усмотрению — в зависимости от условий и платежеспособности клиентов. Разброс при этом огромен: у «Совкомбанка» есть кредитные программы со ставками в 12 и в 29 процентов годовых. Понижение ставок в последние месяцы составило всего 1—1,5 процента, и управляющий Новосибирским филиалом НОМОС-БАНКа Тамара Барашкина скептически относится к такому положению дел:

— Это просто сезонные акции, поскольку летом люди берут меньше кредитов. Осенью ситуация может вновь измениться. Что касается рынка кредитов вообще, мы предполагаем, что к концу года он может показать прирост не менее чем в 20 процентов. Наиболее интенсивно будут развиваться автокредитование и POS-кредиты, которые можно взять в магазинах прямо в момент покупки (от англ. Point of sales — точка продаж).
Другие специалисты более сдержанны в оценках того, как будет развиваться кредитный рынок в России в ближайшие полгода.

— Рынок потребительских кредитов будет расти, так как растут основные показатели развития экономики России и Новосибирской области, в том числе и уровень занятости населения, — считает Юлия Аникина. — Соответственно повышается уверенность в завтрашнем дне, это дает людям возможность удовлетворять потребительский спрос за счет кредитов. Мы ожидаем, что к концу 2011 года рост числа потребительских кредитов может составить 10—12 процентов по отношению к концу первого квартала.

Наталья Васильева тоже полагает, что спрос на кредиты будет расти, причем потребительское кредитование будет развиваться параллельно с другими банковскими услугами. Люди больше не будут открывать кредит в одном банке, а вклад — в другом: для всех операций они выберут один банк с наиболее выгодными ценами.

А как у них?
В связи со всем вышесказанным любопытно сравнить ситуацию с кредитами в России и в той стране, которую мы всю жизнь догоняли и перегоняли, то есть в Америке. В США такое понятие, как «нецелевой кредит наличными», практически исчезло и почти все американцы давно перешли на кредитные карты. Процентные ставки при этом в Америке очень низкие. Например, у крупнейшей банковской компании мира Bank Of America есть программа, по которой можно взять кредит на покупку кемпера — автофургона, оборудованного кухней, туалетом и спальными местами. Кредит в 28 000 долларов (около 780 000 рублей) выдается на 15 лет с фиксированной ставкой в 5,5 процента годовых! В Новосибирской области сравнимую сумму дадут максимум на пять лет и со значительно более высокой процентной ставкой. В идеальном варианте, когда заёмщик уже является клиентом банка, в котором берет кредит, имеет хорошую кредитную историю и поручителей, она составит 12,1 процента. Похоже, пора наконец-то перенимать положительный западный опыт.

ЦИФРА
В 2010 году жители России взяли кредитов на 38,9 миллиарда рублей — это почти в 2,5 раза больше, чем в 2009 году.