Выберите свой район: Новосибирск
Баган
Барабинск
Бердск
Болотное
Венгерово
Довольное
Здвинск
Искитим
Карасук
Черепаново
Каргат
Колывань
Кольцово
Коченево
Кочки
Краснозерское
Куйбышев
Купино
Кыштовка
Маслянино
Мошково
Новосибирск
Убинское
Обь
Ордынское
Северное
Сузун
Татарск
Тогучин
Усть-Тарка
Чаны
Чистоозерное
Чулым

Светотени первоначального накопления

30.11.2001
Что мешает малому бизнесу и кредитным учреждениям подружиться?Прежде чем начинать серьезный разговор с банкирами, необходимо определиться с понятиями. Одинаковое ли содержание вкладываем мы в слова «малый и средний бизнес»? Ничуть не бывало...

Почему малый бизнес не дружит с банками

 Мой одноклассник, отставной майор ВВС, для пополнения семейного бюджета занимается малым бизнесом - держит табачный киоск размером чуть больше письменного стола. Торгуют с женой посменно. Раньше киоск был бакалейный и побольше - целых 10 квадратных метров. Потом ввели неподъемный налог на торговые площади - пришлось ужаться и перепрофилироваться. «Крутилось бы у меня здесь хотя бы тысяч пятьдесят - думал бы о развитии, а так - только на прожитье». На вопрос, не пытался ли взять кредит в банке, машет рукой, мол, кому мы там нужны! Еще один «частный предприниматель без образования юридического лица» - сосед по улице, шофер от Бога. Продал свою старенькую «пятерку» и вскладчину с товарищем купил пассажирскую «Газель». За пару лет подзаработали деньжат и разделились - теперь каждый ездит на своей. Сосед подумывает со временем прикупить вторую «Газель», его напарник копит на «легковушку». Но все - на свои кровные, в крайнем случае можно назанимать у знакомых. А в банк тоже ни ногой: «Не хочу лезть в кабалу!». Примеры могу приводить долго. Вот такой он, новорожденный российский малый бизнес, таковы его представления о банках и его взаимодействие с банками. В свою очередь, банки тоже не балуют малый бизнес своим вниманием. Что мешает малому бизнесу и кредитным учреждениям подружиться?

Прежде чем начинать серьезный разговор с банкирами, необходимо определиться с понятиями. Одинаковое ли содержание вкладываем мы в слова «малый и средний бизнес»? Ничуть не бывало. Различаются сами подходы, основные принципы, не говоря уже о количественных показателях. Банки, работающие по программе кредитования малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития (КМБ-Банк и Сбербанк), придерживаются принятой в ЕБРР методики оценки бизнеса по числу работающих: до 10 человек - малый бизнес, до 80 - средний. Признак довольно условный, но успешно работать позволяет. Другие придерживаются чисто финансовых показателей: размера годового оборота (Металлинвестбанк: до 10 млн руб. - малый бизнес, до 50 млн - средний; «Славянский банк» - соответственно 5 и 10 млн). Абсолютной вершиной высится Альфа-Банк: для «среднего» бизнеса - 1 млн долларов(!) годового дохода. В качестве примера мне назвали крупнейшего производителя питейной продукции. На взгляд дилетанта - удивительно, но если сравнивать с РАО ЕЭС... Но, по-видимому, преобладающим мнением является следующее: весь новосибирский бизнес, за исключением пяти-десяти крупнейших налогоплательщиков - малый и средний, и все региональные банки готовы с ним работать. Почему не всегда получается?

Основная причина проста: малый бизнес недостаточно прозрачен и недостаточно выгоден для банков, а банковские услуги чрезмерно сложны и дороги для малого бизнеса.

Работа с малым бизнесом имеет свою специфику. Как правило, он не имеет больших оборотов по расчетному счету. Соответственно, система отчетности упрощенная. Зачастую документация ведется в самом скромном объеме - только для того, чтобы показать необходимый минимум контролирующим органам. Но для банка, который хотел бы работать с таким клиентом, информации явно недостаточно - нет возможности точно оценить возникающие риски. Технология работы по кредитованию должна этот момент учитывать - вряд ли нужно предъявлять шиномонтажке те же требования, что и металлургическому комбинату. Между тем методикой кредитования именно малого бизнеса большинство российских банков на сегодняшний день не располагает. А раз нет методики, то затраты на работу с мелким заемщиком сопоставимы с расходами на оформление крупного займа. Компенсировать такие издержки финансистов каким-либо другим образом малый бизнес не может: сложными и дорогостоящими банковскими услугами он не пользуется, остатки на счетах и обороты по ним минимальны. Поэтому для банков малый бизнес - далеко не самый выгодный заемщик. Со своей стороны, у мелких клиентов складывается впечатление, что небольшой кредит в банке взять невозможно, а если это и получается, то только после изнурительных бюрократических процедур и по высоким ставкам. Так ли это?

Вот некоторые данные по процентным ставкам на кредиты в рублях для юридических лиц: Автобанк - 21-30% годовых, Банк Москвы (имеются в виду новосибирские филиалы) - 20-28%, КМБ-Банк - 22-40%, Новосибирсквнешторгбанк - 17-28%, Русский генеральный банк - 27-29%, Сибирский банк Сбербанка РФ и Газпромбанк решают вопрос в индивидуальном порядке. В среднем чуть больше двух процентов в месяц - не так и много в принципе. Кредиты предоставляются под залог основных средств, недвижимости, товаров в обороте, ценных бумаг. Новосибирские банки не требуют от заемщика обязательной кредитной истории - любая кредитная история когда-то начинается. В перечень услуг, предлагаемых малому бизнесу, начинают входить овердрафт (кредитование расчетного счета - когда вы можете заплатить со счета больше, чем там есть) и лизинг (например, лизинговые компании созданы при КМБ-Банке и Муниципальном банке). Можно назвать получившие известность программы КМБ-Банка по поддержке фермерских хозяйств, программу НВТБ и страховой компании СТИФ по продаже автобусов. Банки начинают поворачиваться к малому бизнесу лицом. Но...

Но чтобы «процесс пошел», необходимо решить проблему «прозрачности» малого бизнеса. Иногда приходится читать, что малый бизнес «выталкивается» из банковского сектора в теневую сферу. Это не так - малый бизнес рождается «в тени» и пребывает там, пока нужда в заемных средствах не заставляет его все-таки «выйти на свет» (опытным путем можно высчитать некий рубеж - когда требуется кредит около миллиона рублей). Стартового кредитования банки не ведут и, видимо, правильно поступают. Бизнес - значит «дело», и чтобы считаться бизнесом, пусть и малым, надо это дело завести и уметь показать банку. Но почему же он держится в тени так долго?

И тут появляется третий персонаж, который сам устанавливает правила и меняет их в свою пользу по ходу игры. Этот игрок - государство. Помните, в самом начале я рассказывал про своего друга, который «попал под налоги» и разорился. Увы, но современная фискальная политика до боли напоминает практику «твердых заданий» эпохи принудительной коллективизации»: имеешь корову - сдай шкуру. Часто говорят о желательности государственной поддержки малого бизнеса в виде налоговых льгот, совершенствовании правовой базы... Это все правильно. Но лучше всего по этому поводу выразилась одна очень умная женщина, вице-президент местного банка: «Государство не должно мешать, пока у него не просят денег».

Малый бизнес - это не хлипкое культурное растение, которое надо холить и лелеять. Он живуч, стоек и к заморозкам, и к засухе. Не надо только рубить его на корню.

Резонанс
Новости
Первый построенный в Новосибирской области кирпичный храм объявили памятником культурного наследия. В Легостаево Искитимского района по этому поводу устроили массовое ликование. После закрытия церкви в храме были склад зерна, мельница, хотели даже сделать кинотеатр или вовсе разобрать на кирпичи.
Почти на 10% больше преступлений было совершено в Новосибирской области в первые десять месяцев 2018 года. Повысилось и количество тяжких и особо тяжких преступлений. Однако есть и позитивные моменты – так, из 151 убийства пока нераскрытыми остаются два эпизода.
Формулировку «за совершением порочащего проступка» экс-начальник ГИБДД Новосибирской области попросил поменять на «в связи с выслугой лет, дающей право на пенсию». С такой просьбой уволенный Сергей Штельмах обратился в Новосибирский суд.
Максим Галкин назвал размер пенсии своей супруги, Аллы Пугачевой. Пенсия певицы была в несколько раз ниже пенсии коллеги по цеху Валерия Леонтьева.
Потерял зуб воспитанник новосибирского хоккея Владимир Тарасенко в матче НХЛ «Сент-Луис» – «Чикаго». Несмотря на боль, бывший игрок «Сибири» воспринял инцидент с улыбкой. Он подобрал зуб и передал его доктору своей команды.
Наконец-то получили свои квартиры в доме №5/3 по улице Вертковская обманутые дольщики. Дом должны были сдать еще 15 лет назад. За прошедшие годы у многих родились и выросли дети, другие отчаялись получить вожделенные метры и купили квартиры в других домах. Но вот 16 ноября была перерезана красная ленточка на последнем подъезде дома.