Почему малый бизнес не дружит с банками
Мой одноклассник, отставной майор ВВС, для пополнения семейного бюджета занимается малым бизнесом - держит табачный киоск размером чуть больше письменного стола. Торгуют с женой посменно. Раньше киоск был бакалейный и побольше - целых 10 квадратных метров. Потом ввели неподъемный налог на торговые площади - пришлось ужаться и перепрофилироваться. «Крутилось бы у меня здесь хотя бы тысяч пятьдесят - думал бы о развитии, а так - только на прожитье». На вопрос, не пытался ли взять кредит в банке, машет рукой, мол, кому мы там нужны! Еще один «частный предприниматель без образования юридического лица» - сосед по улице, шофер от Бога. Продал свою старенькую «пятерку» и вскладчину с товарищем купил пассажирскую «Газель». За пару лет подзаработали деньжат и разделились - теперь каждый ездит на своей. Сосед подумывает со временем прикупить вторую «Газель», его напарник копит на «легковушку». Но все - на свои кровные, в крайнем случае можно назанимать у знакомых. А в банк тоже ни ногой: «Не хочу лезть в кабалу!». Примеры могу приводить долго. Вот такой он, новорожденный российский малый бизнес, таковы его представления о банках и его взаимодействие с банками. В свою очередь, банки тоже не балуют малый бизнес своим вниманием. Что мешает малому бизнесу и кредитным учреждениям подружиться?
Прежде чем начинать серьезный разговор с банкирами, необходимо определиться с понятиями. Одинаковое ли содержание вкладываем мы в слова «малый и средний бизнес»? Ничуть не бывало. Различаются сами подходы, основные принципы, не говоря уже о количественных показателях. Банки, работающие по программе кредитования малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития (КМБ-Банк и Сбербанк), придерживаются принятой в ЕБРР методики оценки бизнеса по числу работающих: до 10 человек - малый бизнес, до 80 - средний. Признак довольно условный, но успешно работать позволяет. Другие придерживаются чисто финансовых показателей: размера годового оборота (Металлинвестбанк: до 10 млн руб. - малый бизнес, до 50 млн - средний; «Славянский банк» - соответственно 5 и 10 млн). Абсолютной вершиной высится Альфа-Банк: для «среднего» бизнеса - 1 млн долларов(!) годового дохода. В качестве примера мне назвали крупнейшего производителя питейной продукции. На взгляд дилетанта - удивительно, но если сравнивать с РАО ЕЭС... Но, по-видимому, преобладающим мнением является следующее: весь новосибирский бизнес, за исключением пяти-десяти крупнейших налогоплательщиков - малый и средний, и все региональные банки готовы с ним работать. Почему не всегда получается?
Основная причина проста: малый бизнес недостаточно прозрачен и недостаточно выгоден для банков, а банковские услуги чрезмерно сложны и дороги для малого бизнеса.
Работа с малым бизнесом имеет свою специфику. Как правило, он не имеет больших оборотов по расчетному счету. Соответственно, система отчетности упрощенная. Зачастую документация ведется в самом скромном объеме - только для того, чтобы показать необходимый минимум контролирующим органам. Но для банка, который хотел бы работать с таким клиентом, информации явно недостаточно - нет возможности точно оценить возникающие риски. Технология работы по кредитованию должна этот момент учитывать - вряд ли нужно предъявлять шиномонтажке те же требования, что и металлургическому комбинату. Между тем методикой кредитования именно малого бизнеса большинство российских банков на сегодняшний день не располагает. А раз нет методики, то затраты на работу с мелким заемщиком сопоставимы с расходами на оформление крупного займа. Компенсировать такие издержки финансистов каким-либо другим образом малый бизнес не может: сложными и дорогостоящими банковскими услугами он не пользуется, остатки на счетах и обороты по ним минимальны. Поэтому для банков малый бизнес - далеко не самый выгодный заемщик. Со своей стороны, у мелких клиентов складывается впечатление, что небольшой кредит в банке взять невозможно, а если это и получается, то только после изнурительных бюрократических процедур и по высоким ставкам. Так ли это?
Вот некоторые данные по процентным ставкам на кредиты в рублях для юридических лиц: Автобанк - 21-30% годовых, Банк Москвы (имеются в виду новосибирские филиалы) - 20-28%, КМБ-Банк - 22-40%, Новосибирсквнешторгбанк - 17-28%, Русский генеральный банк - 27-29%, Сибирский банк Сбербанка РФ и Газпромбанк решают вопрос в индивидуальном порядке. В среднем чуть больше двух процентов в месяц - не так и много в принципе. Кредиты предоставляются под залог основных средств, недвижимости, товаров в обороте, ценных бумаг. Новосибирские банки не требуют от заемщика обязательной кредитной истории - любая кредитная история когда-то начинается. В перечень услуг, предлагаемых малому бизнесу, начинают входить овердрафт (кредитование расчетного счета - когда вы можете заплатить со счета больше, чем там есть) и лизинг (например, лизинговые компании созданы при КМБ-Банке и Муниципальном банке). Можно назвать получившие известность программы КМБ-Банка по поддержке фермерских хозяйств, программу НВТБ и страховой компании СТИФ по продаже автобусов. Банки начинают поворачиваться к малому бизнесу лицом. Но...
Но чтобы «процесс пошел», необходимо решить проблему «прозрачности» малого бизнеса. Иногда приходится читать, что малый бизнес «выталкивается» из банковского сектора в теневую сферу. Это не так - малый бизнес рождается «в тени» и пребывает там, пока нужда в заемных средствах не заставляет его все-таки «выйти на свет» (опытным путем можно высчитать некий рубеж - когда требуется кредит около миллиона рублей). Стартового кредитования банки не ведут и, видимо, правильно поступают. Бизнес - значит «дело», и чтобы считаться бизнесом, пусть и малым, надо это дело завести и уметь показать банку. Но почему же он держится в тени так долго?
И тут появляется третий персонаж, который сам устанавливает правила и меняет их в свою пользу по ходу игры. Этот игрок - государство. Помните, в самом начале я рассказывал про своего друга, который «попал под налоги» и разорился. Увы, но современная фискальная политика до боли напоминает практику «твердых заданий» эпохи принудительной коллективизации»: имеешь корову - сдай шкуру. Часто говорят о желательности государственной поддержки малого бизнеса в виде налоговых льгот, совершенствовании правовой базы... Это все правильно. Но лучше всего по этому поводу выразилась одна очень умная женщина, вице-президент местного банка: «Государство не должно мешать, пока у него не просят денег».
Малый бизнес - это не хлипкое культурное растение, которое надо холить и лелеять. Он живуч, стоек и к заморозкам, и к засухе. Не надо только рубить его на корню.
