 |
- Слушай, в чем сегодня - в рублях или валюте - выгоднее хранить деньги? - обратился я к знакомому сотруднику банка. Ответ меня озадачил.
- Сегодня надо не копить деньги, а пользоваться кредитом. Посуди сам - ты сразу получаешь вещь, которая тебе необходима, а затем частями выплачиваешь ее стоимость, что не так заметно для семейного бюджета. Кредит - это удобней и круче! Так что не ломай голову - покупай, что нравится!
Оптимизм - хорошая вещь. Но разобраться в том, что выгоднее, - еще полезнее. Тем более что речь идет о деньгах.
Что имеем
По приблизительным оценкам, в настоящий момент объем наличных денег на руках у населения составляет около 40 миллиардов долларов. Они не «работают», не приносят прибыль нашей экономике и своим владельцам, а просто тихо «киснут» в заначках, грея душу лишь фактом своего присутствия. Мечта всех финансистов - путем перераспределения вложить их в реальную экономику. Однако с каждым днем сделать это становится все легче и одновременно - все трудней. Легче потому, что наша экономика и наша банковская система доказали свою живучесть. Часть граждан все-таки поверили в то, что доверить деньги банку и сыграть в русскую рулетку - не одно и то же. Согласно сведениям, предоставленным Главным управлением Центрального банка РФ по Новосибирской области, вклады физических лиц за последние годы возросли на 55%, в то время как средства юридических лиц - лишь на 20%. Трудность же заключается в том, что банки перестают быть местом, где «куются» деньги. В лучшем случае они просто предлагают их защитить от инфляции и чуть-чуть приумножить, хотя не исключают и риска потерять все...
Что выбираем
В отличие от докризисных времен, новое пришествие банков на рынок частных вкладов оказалось не столь громким. Минимум рекламных кампаний и заявлений о сверхвысоких ставках. В условиях финансовой стабилизации и снижения доходности банковского бизнеса ставки коммерческих банков существенно не отличаются друг от друга. Сегодня новосибирские и филиалы иногородних банков предлагают ставки по долгосрочным вкладам от 15 до 17% при ставке рефинансирования ЦБ 18%, и по краткосрочным - от 6 до 14 процентов. В прошлом году уровень инфляции составил 15%, в нынешнем правительство ожидает, что инфляция не превысит 12 процентов. Но, пожалуй, главный итог сегодняшнего уровня развития банковской сферы - на место ценовой конкуренции, когда выигрывает тот, кто предложит самые высокие ставки, приходит конкуренция неценовая, связанная с умением предложить некие нестандартные продукты, интересные клиенту, наилучшим образом преподнести себя и свои услуги.
Кладем с комфортом, пользуемся -
с удовольствием
Сегодня многие банки все больше позиционируют себя как некие финансовые супермаркеты, в которых клиент может решить практически все свои проблемы, касающиеся расчетов, сбережений и накоплений. Крупные банки стремятся осуществлять комплексное обслуживание таким образом, чтобы человек, придя в банк открыть вклад, мог оплатить коммунальные платежи, получить пластиковую карту, сделать перевод, приобрести тут же карту экспресс-оплаты бытовых услуг, получить кредит, стать участником дисконтной программы, а также купить ценные бумаги или арендовать депозитные ячейки. Расчеты с помощью пластиковых карт стали для многих банков сегодня вообще одним из важнейших направлений. Этому во многом способствовали так называемые «зарплатные» проекты, организуемые совместно с корпоративными клиентами, когда зарплата работников предприятия перечисляется на карточку. Параллельно активизировалось сотрудничество банков с различными торговыми сетями, в результате которого владельцам карт при покупке предоставляется скидка. Все большее распространение получают так называемые перекрестные услуги, когда, например, вкладчику бесплатно выдается пластиковая карта или когда держатель карты на льготных условиях может приобрести страховой полис. Поэтому, выбирая банк, обязательно следует обращать внимание на пакет услуг, предоставляемых клиенту - иногда разница в один процент может с лихвой компенсироваться простой пластиковой карточкой, которая «умеет» практически все. Кстати, в последнее время и ее уже с успехом начинает кое-где заменять сотовый телефон...
В чем все-таки хранить?
Сейчас, по оценкам экспертов, частные лица более охотно размещают средства на вкладах на сроки от полугода до года. Эксперты считают, что даже на пике не стоит переводить все свои сбережения в европейскую валюту. Они советуют сейчас перевести в евро только часть средств и то при условии, если сумма сбережений составляет несколько десятков тысяч долларов. Менее состоятельным россиянам играть на курсе не стоит: резкое колебание курса может привести к ощутимым потерям. По мнению вице- президента ИК «Ренессанс Капитал» Алексея Моисеева, главное при выборе валюты - цель накопления. «Если вы копите на квартиру, то нет никакого смысла держать средства в евро. В этом случае при обмене можно больше потерять на курсовой разнице, чем выиграть. Если же вы собираетесь на Новый год посетить Европу, то разумнее держать деньги в евро». Он считает, что тем, кто собирается осуществлять покупки в рублях, лучше не связываться с иностранными валютами. Даже психологи подтверждают: для россиян лучше иметь рублевый вклад, по которому начисляется 17% годовых вместо 5% годовых по валютному.
Берем легко...
Главным финансовым событием прошлого года многие обозреватели назвали возвращение на рынок потребительского кредита. Действительно, это очень удобно - при минимуме затрат времени получить в пользование вещь, о которой раньше приходилось лишь мечтать. Несмотря на то, что на первый взгляд это стоит недешево - процентные ставки по потребительским кредитам составляют от 22 до 30 процентов годовых, с учетом прогнозируемой инфляции 12 процентов сумма расходов заметно снижается. К тому же, сделав покупку, можно начать тут же пользоваться вещью - и тогда на понижение «стоимости» кредита можно отнести часть амортизационных отчислений плюс моральное удовлетворение. Получается, что выгоднее купить сегодня, чем копить и гадать - съест инфляция сбережения или нет.
А будет еще легче
Потребительские кредиты можно назвать лишь «первой ласточкой». Стабильно высокий спрос на недвижимость, повышение уровня доходов населения, а также, что немаловажно, снижение процентных ставок по банковским кредитам делают покупки в кредит все более популярным инструментом решения многих проблем - от покупки сложной бытовой техники до автомобиля и квартиры. Многие банки, в том числе новосибирские, разрабатывают и предлагают клиентам собственные специальные программы кредитования, позволяющие получать на руки либо сразу перечислять в торгующие организации-партнеры от 70 до 90 процентов стоимости покупки. А на подходе - ипотечное кредитование, спрос на которое значительно превышает предложение (это связано прежде всего с ограниченностью дешевых и «длинных» ресурсов). По мере совершенствования законодательства в этой сфере в Россию, несомненно, придут западные деньги, нацеленные на ипотеку, и тогда наступит бум кредитования под покупку недвижимости. Пока же банки в основном кредитуют эпизодически, скорее оттачивая механизм предоставления таких кредитов. Есть пока целый ряд проблем, среди которых одна из самых главных - низкие официальные доходы населения, не укладывающиеся в западные стандарты ипотеки. Но очевидно, что с развитием налогового законодательства все больше людей будут выводить свои доходы из тени, и понятие «быть богатым» перестанет ассоциироваться с людьми определенного круга.
Так брать или вкладывать?
Лучше - попробовать
Многие просто не успели оглянуться, как в их жизнь стремительно ворвались не только мобильные телефоны и пластиковые карточки. Рынок банковских услуг развивается настолько быстро, что сегодня практически по любому вопросу у большинства банков есть готовое решение. Причем предлагают клиентам не просто на уровне «возьмите - не пожалеете!», а с подробным детальным обоснованием, почему именно данная услуга может оказаться наиболее выгодной. Появляются даже «гибридные» услуги - вы кладете деньги в банк, а на сумму будущих процентов получаете кредит... И главная проблема уже не столько выбора - что выгоднее, вклад или кредит. С калькулятором в руках и даже просто на пальцах менеджер сможет показать плюсы и минусы любого варианта. Конечно, не стоит обольщаться - банки делают это не бесплатно. Но, возвращаясь к началу статьи, можно посоветовать: чтобы понять, что выгоднее, лучше всего взять и попробовать. Ситуация сегодня позволяет и жить лучше, и стать богаче, и даже забрать свои деньги назад, если что-то вдруг не понравится. Потому что вместо одного банка есть много других, еще лучше.
