Спорить о нужности-ненужности, выгодности-невыгодности кредита как формы цивилизованного финансового взаимоотношения продавца и покупателя столь же бесполезное дело, как и дискуссия о целесообразности иметь в наше время дачный участок. Кому-то дача - дом родной, и у него есть время проводить на ней все дни напролет, заготавливая солений-варений впрок на целый год. А кому-то - бездонная бочка, куда без толку уходят время, деньги, силы и, в конце концов, здоровье. С кредитом - практически то же самое. Для одних - он спасение, а для других - кабала. «Каждый выбирает для себя - меч и латы, посох и заплаты, меру окончательной расплаты», - писал поэт Юрий Левитанский, и эти слова как нельзя верно отражают суть кредита. В особенности в части меры окончательной расплаты, т.е. в части окончательной суммы, в которую обходится покупка в кредит необходимой вещи.
При этом, оформляя кредит, покупатель зачастую чувствует себя чем-то обязанным продавцу: вроде не полную сумму выложил (а при нулевом первом взносе - и того меньше), а вещь забираю. На самом деле при сделке такого рода и продавец, и покупатель в равной степени оказывают друг другу услугу. Стоял товар на полке в магазине, пылился не один месяц, не принося в кассу ни копейки, а теперь хоть он и стоит в квартире у покупателя, зато копеечка в кассу продавца регулярно поступает и в итоге обернется полной суммой, равной стоимости товара. И даже... больше. Об этом и речь.
Плох тот продавец, который продает товар себе в убыток. Таких продавцов вообще не бывает. И ноль процентов за кредит и даже -1 процент за кредит - вовсе не означает, что тот, кто предлагает эти условия, спит и видит: как бы осчастливить всех покупателей? Наверняка при этих условиях есть еще какие-то, которые, в конечном счете, принесут ему выгоду. Таковы законы жанра.
А теперь от слов к цифрам. По статистике основные потребители кредитов сегодня - это покупатели бытовой и компьютерной техники. Поэтому многие фирмы, торгующие компьютерной и офисной техникой, заключают с банком соглашение, согласно которому физические лица получают экспресс-кредит на покупку прямо в магазине. А сколько банков - столько и разновидностей условий кредита. Поэтому, прежде чем взять себе, например, компьютер, было бы разумно ознакомиться с условиями кредита в нескольких магазинах, а не только в том, что рядом с домом.
Корреспондент «ВН» походил по компьютерным салонам города и пообщался с продавцами компьютерной техники. Вот примеры. Решили вы взять в кредит Pentium-4 в конфигурации на сумму 30 тысяч рублей. Вам охотно помогут в десятках специализированных компьютерных салонах Новосибирска, но условия кредита в каждом из них разные. Так, «Адитон», работающий с банком «Хоум кредит», возьмет с вас 6 процентов за оформление кредита: итого компьютер будет стоить уже не 30 тысяч рублей, а 31800, плюс первоначальный взнос 30 процентов (это 9540 рублей), затем ежемесячно придется выплачивать по 2434 рубля в течение 12 месяцев. Итоговая сумма получается - 38748 рублей.
В «R-стаил» (работает с банком «Русский стандарт») очень популярен кредит «10-10-10». Вот что означают эти загадочные «десятки»: при оформлении кредита товар удорожает на 10 процентов - то есть ваш компьютер за 30 тысяч автоматически становится на три тысячи дороже, следовательно, 33000 рублей. Уже из этой суммы 10 процентов (3300 рублей) составляет первоначальный взнос, а далее в течение 10 месяцев нужно выплачивать по 3300 рублей, плюс 1,9 процента ежемесячно за обслуживание счета. В итоге ваша 30-тысячная «игрушка» окажется дороже на 6927 рублей.
С этим же банком работает и «НЭТА». Но условия здесь другие, и окончательная сумма выплаты по кредиту начисляется по-иному. Корреспондент «ВН» выбрал компьютер простенькой конфигурации за 28 тысяч рублей, но за оформление кредита, выяснилось, придется сразу доплатить 4500 рублей - и это, не учитывая первоначального взноса в 15 процентов. Затем, как объяснила менеджер, всего 29 процентов годовых от остатка плюс 1,9 процента - за обслуживание счета. И товар таким образом подорожает на... 11 тысяч 12 рублей. Еще в «НЭТЕ» есть и услуги «Внешторгбанка», правда, они отягощаются тем, что кредит на месте не оформишь - это возможно при предоставлении справки о зарплате, а как известно, с нашими «официальными» зарплатами кредит получить вообще проблематично. Но, тем не менее, при сотрудничестве с «Внешторгбанком» переплата ощутимо меньше - «всего» 6 тысяч 300 рублей, - хотя помимо первоначального взноса придется сразу оплатить проценты за кредит.
Чтобы не мучиться с цифрами и арифметическими действиями, поверьте фактам: в магазине «Оливер» - его финансовый партнер все тот же «Русский стандарт» - переплата за кредит составляет 10 тысяч 73 рубля, в «Хэдлайнере» (финансовый партнер - «Ливест-гарант») - 6 тысяч 840 рублей. Компания «Сибмак» реализует свои товары частным лицам при посредничестве двух банков - «Хоум кредит» и «Русский стандарт». При посещении данного салона стоит обратить внимание на интересную особенность прайс-листа -- цена товаров в кредит в нем на 11-12 процентов выше, чем при покупке за наличный расчет. Менеджер, конечно, об этом скромно умолчал, а в результате неискушенный покупатель приобретает не только дорогой товар, но и заплатит кругленькую сумму по кредиту: все тот же оцененный в 30000 рублей за «наличку» компьютер при покупке в кредит по той же схеме «10-10-10» обойдется уже в 40260 рублей.
Впрочем, не все так сумрачно. Кредит - явление необходимое. Ведь, что говорить, не все из нас могут сразу выложить круглую сумму за вещь, которая стала необходима. А кредит дает нам такую возможность. Поэтому, чтобы не попасться на заманчивые уловки типа «минус 3% за кредит», стоит запомнить несколько простых и полезных для нашего кармана правил:
1) Прежде всего, не стоит «покупаться» на низкий процент по кредиту - бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а это означает, что цена за услуги банка изначально была заложена в стоимость компьютера. Попробуйте оценить похожую конфигурацию в других компьютерных салонах. Наверняка разница будет ощутимой.
2) Не спешите оформлять кредит по совету продавца: оцените предлагаемые схемы кредитования нескольких банков или страховых компаний, сравните итоговую стоимость товара при том или ином виде кредита, и вы увидите, что сумма переплаты может колебаться от 20 до 40 процентов.
3) Как правило, чем проще оформление кредита (отсутствие справок с работы, прописки), тем дороже обходится покупка, в данной ситуации риск банка увеличивается, что компенсируют высокие процентные ставки.
Кстати, на рынке нашего города можно найти компании, которые предоставляют кредит с более щадящим режимом выплаты: так, например, «Левел», «Нонолет», «Инфорсер». Однако удорожание стоимости товара при покупке его в кредит есть и у этих компаний. И его не может не быть. Иначе, в чем же смысл торговли? Так что сегодня каждый сам выбирает «плюсы» и «минусы» от покупки товаров в кредит.
