Автогражданка в прыжке

Новосибирцам повезло: с 12 апреля базовая ставка ОСАГО для хозяев легковушек вырастет, но без применения повышающего территориального коэффициента

Ожидаемое решение Центробанка сибирские страховщики восприняли со сдержанным оптимизмом, хотя, как выяснилось, на ОСАГО сделана большая ставка.

Полмиллиона за жизнь
Базовая ставка обязательного страхования автогражданской ответственности для владельцев автомобилей категории B будет исчисляться в сумме от 3 432 до 4 118 рублей. Для клиентов страховых компаний новость малоприятная. Еще бы, всего полгода назад ставка увеличилась на 30 процентов. Теперь базовая ставка подпрыгнет еще как минимум на 40 процентов. От 5 до 20 процентов составит вознаграждение страховщиков: они пока определяются с аппетитами и размеры своих премиальных озвучивать не спешат.

Столь существенное удорожание полисов за такой короткий срок объясняется значительным увеличением в октябре 2014 года лимита выплат за имущественный ущерб со 120 тысяч до 400 тысяч рублей и утверждением повышенных лимитов выплат по ущербу жизни и здоровью с 1 апреля текущего года — 500 000 рублей вместо 160 тысяч.

— При корректировке было учтено удорожание запасных частей и комплектующих автомобилей из-за снижения курса рубля, — подчеркивала пресс-служба Банка России. Кстати, до 16 апреля Российский союз автостраховщиков внесет изменения в справочники стоимости запчастей, которые используются при определении размера выплаты по имуществу. Цены на запчасти в них обещают поднять на четверть.

Что касается страхования жизни и здоровья в случае ДТП, то теперь они могут составить до 21 процента страховых выплат. Это, кстати, как считают страховщики, скорее всего спровоцирует бурный расцвет «фальшивых» полисов.

Спасение в росте
Тариф ОСАГО растет в том числе во имя спасения… самого ОСАГО как вида страхования. О его убыточности страховщики трубят не первый год. Увеличение выплатных лимитов по автогражданке без повышения тарифов повлекли бы ее моментальную смерть. Страховщики просто разводили руками: чтобы выплатить 400 тысяч рублей, сколько нужно продать полисов? Ряд компаний просто-напросто отказывались обслуживать клиентов по ОСАГО.

Осеннего роста ставок оказалось недостаточно, ведь просили-то поднять базовую ставку по ОСАГО на все 100 или как минимум на 70 процентов. Это в совокупности, если сложить оба повышения, и получится после 12 апреля.

Привлекая внимание к проблеме, страховщики даже запустили через «РосБизнесКонсалтинг» любопытную карту «убыточности ОСАГО по регионам России», где, кстати, Новосибирская область числилась среди субъектов РФ с высокими рисками ухода с рынка страховых компаний вследствие убыточности автогражданки.

«Необходимость изменения страховых тарифов по ОСАГО связана с накопившимися дисбалансами в этой системе, — поясняет регулятор в распространенном 20 марта 2015 года пресс-релизе, — которые негативно повлияли на финансовую доступность данного вида услуги и привели к фактической невозможности приобретения полиса ОСАГО в ряде регионов».

«Все не настолько критично»
Кризис в экономике отразился на страховом рынке в целом. Но именно по ОСАГО, например, у новосибирских страховщиков было меньше «слез». Куда более серьезный спад наметился в сфере страхования имущества юридических лиц, добровольных видах страхования — автокаско и ДМС. Предприниматели, работодатели, сокращая расходы, в первую очередь «режут» страховки.

Кроме того, в Новосибирской области быстрее, чем в среднем по России, растут страховые выплаты. Такая вот «зона рискованного страхования». Наиболее заметный прирост выплат произошел в сфере обязательного страхования ответственности перевозчиков — плюс 197 процентов, в страховании имущества юридических лиц выплатили в полтора раза больше, чем в 2013 году. Приросли выплаты по страхованию жизни, от несчастных случаев и болезней (плюс 11 процентов). Выплаты по этим видам растут быстрее сборов.

А вот что касается ОСАГО… Ольга Гаенко, возглавляющая Новосибирский филиал страховой компании СОГАЗ, сообщает, что «в сегменте ОСАГО сборы и выплаты росли одинаковыми темпами, что позволяет говорить о несколько более устойчивой ситуации в Новосибирской области, чем в ряде других регионов».

ОСАГО — самый крупный сегмент страхового рынка Новосибирской области, «в прошлом году он вырос в среднем на 16,5 процента, — сообщает аналитик СОГАЗа, — достигнув 3,5 миллиарда рублей. Выплаты по этому направлению выросли также на 17 процентов и составили 1,7 миллиарда рублей».

Интересно, что по данным аналитики Центробанка, объем сборов в СОГАЗе по региону в 2014 году увеличился на 5,7 процента по сравнению с 2013 годом, достигнув 374 миллиона рублей. Представитель группы «Альфастрахование», входящего в топ-10 страховых компаний региона, дает еще более благоприятную картину. Увеличение областных сборов страховой компании по ОСАГО, по словам вице-президента, директора Сибирского регионального центра Вадима Маслова, в 2014 году составил 17,3 процента к результатам предыдущего года. В релизе компании отмечается, что росту сборов способствовало осеннее повышение тарифов. Новосибирский филиал, продав полисы ОСАГО, собрал в прошлом году 414,4 миллиона рублей — чуть меньше половины сборов филиала по всем видам страхования.

— Учитывая, что в регионе относительно других субъектов Федерации не настолько критична ситуация с рентабельностью, есть достаточно высокая вероятность того, что ряд страховщиков будет применять здесь диапазон тарифного коридора, — заявил на прошлой неделе Вадим Маслов. — Это создаст реальную конкуренцию между страховщиками. А ценовая конкуренция всегда влечет за собой качество предоставления услуги.
На это, собственно, рассчитывает и Центробанк.

Кризисные проявления на рынке страхования заставляют игроков искать уравновешивающие ситуацию варианты. «Положительной динамики во многих сегментах точно не будет, ситуацию должно выправить будущее повышение тарифов по ОСАГО, — отмечает эксперт группы «Альфастрахование». Хотя, отвечая на прямой вопрос относительно «внутренней диверсификации», когда компания компенсировала бы убыточность одного вида страхования другими, более выгодными, страховщик однозначно отверг такой вариант. Невыгодный продукт просто исчезнет из продаж.

Трудно поверить, что эта судьба постигла бы ОСАГО — обязательная автостраховка являлась гарантированно востребованной.

Журнал «Мотор» ссылается на Российский союз страховщиков (РСА), публикуя следующие данные: еще до повышения тарифа на ОСАГО в октябре за три квартала 2014 года от продаж полисов ОСАГО страховщиками России получены 105,5 миллиарда рублей, а выплачены за тот же период 63 миллиарда рублей. Из данных того же РСА следует, что за те же месяцы фактическая убыточность составила 80 процентов... Какое же должно быть соотношение сборов и выплат, чтобы ОСАГО перестал вызывать у страховщиков «слезы бедности»?

И вот тут уместно было бы послушать мнение самих страховщиков.

— В страховании срок давности — два года, — объясняет Вадим Маслов. — Если мы говорим про 2014 год и начнем делить, за какой период сделаны выплаты по ОСАГО, то надо учитывать, что к нам приходят и выплаты предыдущих двух лет, а не только 2014 года. Поэтому некорректно составлять такую пропорцию: сколько получили, сколько заплатили. Потому что по выплатам 2014 года мы действительно заплатили меньше, но в 2014 году мы заплатили и за 2013-й, и за 2012-й, и, может быть, частично за 2011 год. К счастью, Центральный банк теперь «научился считать», он понял, почему страховые компания бьют в колокола.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Владимир ЧИСТЮХИН, заместитель председателя Банка России:
— Страховщики должны начать нормализовать продажи полисов ОСАГО и исполнение обязательств по ним. Также мы рассчитываем, что клиенты смогут забыть об очередях и навязывании дополнительных услуг. Это должна быть дорога с двухсторонним движением. ЦБ подключит территориальные учреждения, чтобы первые несколько недель они в виде мониторинга ежедневно выходили на место и проверяли, как компании разворачивают бизнес на местах. Если они не выполнят свои обязательства, очевидно, что ни со стороны общества, ни со стороны регулятора говорить о дальнейших шагах навстречу будет нельзя.

КСТАТИ
Вступила в силу новая редакция закона об ОСАГО, согласно которой пострадавшие в ДТП, заключившие страховой договор с 1 апреля 2014 года, могут обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение вреда здоровью на сумму до 500 тысяч рублей.

Выплаты будут рассчитываться в зависимости от полученных травм: при переломе челюсти пострадавшему положено 15 тысяч рублей, носа — 25 тысяч. Максимальный же размер выплат составит 500 тысяч рублей. Страховщики утверждают, что получить выплату теперь будет «гораздо проще». По подсчетам «Коммерсанта», с момента аварии до получения денег нужно будет ждать более месяца.

До сих пор после аварии пострадавшие обращались в больницы, где проходили лечение, как правило, в рамках обязательного медицинского страхования (ОМС). Только в том случае, если денег по программе обязательного медицинского страхования не хватало, гражданин мог обратиться к страховщику, но получал не более 160 тысяч рублей. Теперь страховые выплаты производятся независимо от выплат по ОМС.