Последние годы ознаменовались быстрым и успешным развитием финансовой сферы многих регионов России. Уходят в прошлое гигантские дефициты региональных бюджетов и их хроническое невыполнение. Совершенствуются межбюджетные отношения. Сокращаются задолженности администраций по социальным выплатам и зарплатам. Увеличивается число прибыльных предприятий. Растет доля денежных расчетов между поставщиками и потребителями. В результате этих процессов многие регионы становятся важными финансовыми центрами и аккумулируют значительные денежные ресурсы. Таким образом, постепенно исчезает предельная концентрация денег в Москве, характерная для российской экономики в 90-е годы.
Вместе с тем, крайне актуальной проблемой остается отсутствие в регионах полноценной инфраструктуры финансового рынка, которая соответствовала бы новым условиям и позволяла бы осуществлять наиболее эффективное перераспределение денежных ресурсов внутри и между региональными экономиками. Важнейшим элементом этой инфраструктуры является банковский сектор.
Опыт послекризисного развития банковской системы и деятельности многих банков в регионах показывает, что успешное регулирование развития финансовых рынков невозможно без активного участия государственных структур на различных уровнях. Наиболее важными направлениями такой работы представляются:
Создание благоприятных условий для деятельности в регионах различных типов кредитных организаций (крупные многофилиальные банки, региональные опорные банки, небольшие кредитные учреждения, небанковские организации и т. п.);
Формирование благоприятного инвестиционного климата в регионе, обеспечение безусловной защиты прав инвесторов и кредиторов;
Содействие развитию передовых форм финансового обслуживания, современных подходов к менеджменту и маркетингу;
Поддержка усилий системообразующих кредитных организаций по построению эффективных филиальных сетей и продвижению в регионах современных банковских услуг.
О важности решения этих задач свидетельствует опыт одного из старейших российских банков - АКБ «Автобанк», - который был создан в 1988 году и приступил к развертыванию своей филиальной сети уже в 1989 году. К настоящему времени она насчитывает 26 региональных подразделений, дополнительно имеющих 33 отделения и 13 операционных касс. Филиалы и допофисы банка расположены в крупных и средних городах северо-запада, Центральной России, Черноземной полосы, юга, Поволжья, Урала, Западной и Восточной Сибири. Во всех этих регионах Автобанк стремится проводить стратегию универсального банка, обслуживающего различные категории клиентов (корпорации, банки, население) и предлагающего наиболее современные финансовые продукты.
Развивая региональный бизнес, Автобанк тесно взаимодействует с администрациями субъектов Федерации и городов, с другими органами государственной власти. С целым рядом региональных администраций были заключены соглашения о сотрудничестве. Поддержка со стороны местных органов власти, а также со стороны Банка России и его территориальных управлений оказалась принципиально важной в период финансового кризиса 1998 года и позволила Автобанку не сокращать филиальную сеть, продолжать развивать в регионах наиболее современные формы клиентского обслуживания. Этот факт демонстрирует важность государственной поддержки банковского сектора, которая в конечном итоге позволяет повысить качество управления территориальным развитием.
В результате значение филиальной сети и работы в регионах для бизнеса Автобанка постоянно возрастает. Так, удельный вес филиалов в валюте баланса банка увеличился с 5% в 1998 г. до 20% в настоящее время. Региональные подразделения Автобанка обслуживают почти 20 тысяч компаний и 120 тысяч частных клиентов. На счета клиентов филиалами привлечены 1,8 млрд руб. Филиалы обеспечивают 42% общего объема средств юридических лиц в Автобанке и 25% средств населения. Среди региональных клиентов Автобанка такие ведущие предприятия, как Златоустовский металлургический завод в Челябинске; ГАЗ в Нижнем Новгороде; ЗАО «Сибирский табак» в Кемерове; «Ижорские заводы», Кронштадтский морской завод в Санкт-Петербурге; холдинг «Авиастар», ООО «Петролюкс» в Самаре; ОАО НАК «АЗОТ» в Новомосковске; ОАО «Пикра» в Красноярске; ОАО «Невинномысский Азот» в Ставрополе и многие другие. Особое внимание Автобанк уделяет развитию кредитной деятельности филиалов и реализации инвестиционных проектов в регионах. Общий ссудный портфель его филиалов по состоянию на 1 января 2001 г. составил 952 млн руб. (12% в общем кредитном портфеле банка). Естественно, наиболее крупные и важные проекты осуществляются банком в регионах, для которых характерны благоприятный инвестиционный климат, внимание со стороны региональных администраций к инвесторам и кредитным учреждениям. Среди таких регионов - Санкт-Петербург, Омская область, Новгородская область, Нижегородская область, Челябинская область, Ставропольский край и другие. Например, среди последних проектов Автобанка можно отметить выделение 2,5 миллиона долларов компании «ЮгРоспродукт» в Ставропольском крае для ввода в действие линии по производству стеклянной тары. В результате была решена проблема ее дефицита на юге России.
В последнее время конкуренция между банками (как московскими, так и местными) на региональных рынках возрастает. В связи с этим встает вопрос специализации кредитных учреждений, который также является важным аспектом финансового регулирования территориального развития. Так, может оказаться неэффективным развитие полного спектра универсальных финансовых услуг большим числом региональных банков. Это связано как с острой конкуренцией, так и с высокой стоимостью затрат на современные банковские технологии. Представляется, что местные банки сильны хорошим знанием и тесными связями с региональной клиентурой (особенно средней и мелкой), учетом всего спектра финансовых потребностей администраций. В то же время осуществление крупных кредитных и карточных проектов, развитие электронных форм обслуживания, масштабные операции на фондовом рынке и тому подобные направления деятельности под силу только крупным банкам общероссийского значения. Учитывая это, Автобанк уделяет большое внимание развитию отношений с региональными банками, рассматривая их не как конкурентов, а как важных партнеров в освоении рынка. В частности, Автобанк помогает региональным банкам реализовывать карточные программы, выступая спонсором для 166 банков-субэмитентов и 184 банков-субэквайреров. В этих программах банкам-партнерам предлагается практически весь спектр продуктов и возможностей для работы на карточном рынке, в том числе и организация «зарплатных» проектов на базе международных карт при минимальных затратах и высокой эффективности реализуемых проектов. Недавно Автобанк приступил к продвижению программно-аппаратных комплексов нового поколения, позволяющих региональным банкам оказывать не только весь комплекс карточных услуг, но и развивать электронное обслуживание клиентов.
Важным направлением региональной деятельности Автобанка является поиск возможностей для оказания наиболее современных финансовых услуг. В частности, постоянно растет спрос региональных клиентов на услуги Интернет-банкинга. В 2000 г. Автобанк начал продвигать в регионах систему «Интернет-Сервис-Банк», успешно внедренную ранее в головном офисе. Эта система, созданная Автобанком одним из первых среди российских банков, позволяет круглосуточно получать полноценный банковский сервис в режиме реального времени. Клиенты «Интернет-Сервис-Банка» могут осуществлять все переводы средств как по своим счетам, так и на счета в других банках, покупать и продавать валюту, открывать и закрывать вклады, оплачивать коммунальные услуги, услуги Интернет-провайдеров, операторов пейджинговой и сотовой связи, получать выписки по счетам и осуществлять мониторинг движения своих средств. Следует отметить высокую защищенность транзакций через «Интернет-Сервис-Банк», подтвержденную сертификатами ФАПСИ.
Для корпоративных клиентов Автобанк предлагает систему «Электронный клиент», пользователи которой также могут работать непосредственно через «Интернет», что значительно повышает быстроту и доступность осуществления операций. Эта система адаптирована к работе с основными бухгалтерскими программами и позволяет осуществлять «электронные платежи», заключать с банком «электронные сделки», видеть состояние счета в режиме реального времени. Внутрибанковские расчеты в рублях в «Электронном клиенте» осуществляются до 17 часов. Кроме того, в настоящее время Автобанк внедряет систему «Электронный брокер», дающую клиентам в режиме реального времени доступ через Интернет к торгам ценными бумагами.
Следует отметить, что основным препятствием для активного продвижения систем Интернет-банкинга в регионах является не столько ограниченный спрос, сколько состояние местных линий телекоммуникации. В тех регионах, в которых этой проблеме уделяется приоритетное внимание, современные формы расчетов дают возможность существенно повысить оперативность и эффективность движения денежных средств.
экономического департамента Автобанка
