Попытки откладывать обычно начинаются в молодости из первых собственных зарплат. Затею собирать по копейке нервно бросают через месяц-другой в твердой уверенности, что так накопить невозможно, принимая при этом помощь от родителей-пенсионеров, которые умудряются собирать из вдвое меньшего дохода. Затем сила характера или крайняя необходимость заставляют копить снова, это получается лучше, хотя и не сразу и не у всех.
Сайт Bankiros, где представлены банки Новосибирска, их продукты и курсы валют, привел десяток советов, которые проверены практикой, подтверждены статистикой и реально работают.
1. Создайте достаточную мотивацию
Процесс сбережений, особенно в нынешнем полном соблазнов мире, требует душевных усилий. Копить «просто так», «от нечего делать» удастся очень недолго. Чтобы побороть желание тратить, понадобиться сильный и долго действующий мотив.
Этот момент самый важный. Попытки сберегать заканчиваются обычно вопросом: «А зачем мне все это!!?» и быстрой тратой всех накоплений, если убедительного ответа не находится.
Мощно действуют отрицательные мотивы: страх внезапной нищеты, примеры чужих бед, от которых можно было откупиться деньгами, если б они были в тот «черный день».
Положительные мотивы: желание накопить на полезную вещь, машину, жилье, учебу, ощущаются не так остро. Но они не так истощают, меньше риск срыва и прочих проблем.
2. Оцените свое материальное положение
Люди склонны тешить себя надеждами и принимать желаемое за действительное. Но школьная задача про бассейн, в который по одной трубе вода подается, а в другую уходит, всегда верна.
Что-то собрать можно, только расходуя меньше, чем получаешь.
Никаких чудесных исключений из этого правила нет.
3. Выберите стратегию накопления
Кому-то легче сразу откладывать определенную сумму. Пример – сразу изъять из зарплаты 10 или 20 процентов, спрятать подальше и «забыть».
Кто-то умеет откладывать понемногу, но постоянно, как дети собирают сдачу из магазина. Это тоже работает, иногда незаметно и безболезненно собирает немалые суммы.
Когда решение твердо и бесповоротно, можно сосредоточиться на конкретных операциях.
4. Ведите учет доходов и расходов
Делать это бывает сложнее, чем просто не тратить. Но какой-то свой способ учета придется найти. Для этого есть множество программ и методов. Учет особенно важен вначале, когда человек или семья только начинают копить.
Нужно обязательно понять, на что уходят деньги.
Тогда появится возможность оценить и оптимизировать расходы, отказаться от чего-то без большого вреда.
5. Устраните ненужные траты
Это предмет для долгих и глубоко личных размышлений. Кто-то легко обойдется без имиджевых вещей, а кто-то сэкономит на еде, но купит качественную обувь и т.п.
Но нескольких категорий трат следует избегать с особым старанием:
Статусные вещи
Их покупают скорее для других, чем для себя, и часто напрасно. Дорогой телефон в сочетании со стоптанными башмаками впечатляет мало. Стоит либо «лепить образ» от начала до конца, что весьма недешево, либо вовсе не начинать.
Дешевые вещи
Вещь самую дешевую в своем классе полезно покупать, если имеешь твердую уверенность в ее потребительских свойствах. Иногда экономия на качестве обходится дороже. Хотя и смысл дорогого спортивного костюма не всегда понятен.
Ненужные вещи
Самая обширная категория. Именно эти покупки ломают полки в шкафах, портятся в холодильниках и т.п. Единственное спасение от них – обдумывать расходы заранее. Ходить в магазин с запиской, не покупать машину с первой попытки и т.п.
6. Делайте вклады
Хранить деньги в банках выгодно по многим причинам:
без усилий начисляется некоторый пассивный доход;
средства в банках находятся в безопасности (за исключением самых острых кризисов);
банковское хранение сберегает деньги от их владельца, а именно – от импульсивных расходов.
Сейчас банками предлагаются различные вклады в Новосибирске, которые различаются процентной ставкой, сроком вложения и множеством других сопутствующих моментов. В них нужно разбираться.
Хороший пример – частая капитализация процентов может по итогу принести больше, чем высокая годовая ставка без капитализации.
7. Будьте осторожны с кредитами
Иногда кредиты неизбежны. Особенно если речь идет о жилье, лечении, учебе. Иногда это необдуманная роскошь – постоянные потребительские кредиты, покупка машины, содержать которую не позволяют текущие доходы и пр.
Не стоит забывать, что кредит берется у собственного «завтра» и возвращать придется больше, чем получено.
Однако совершенно избегать кредитов тоже не слишком выгодно. Иногда деньги нужны немедленно, иногда покупать сегодня в кредит дешевле, чем потом за собственные деньги.
Случается, что полезен даже не кредит, но гарантированная возможность взять его. Для этого хорошо подходят не классические кредиты, а кредитные карты овердрафтного типа. По сути, это возобновляемая кредитная линия, возможность получить определенную сумму при необходимости при возможности погасить ее, перестать платить проценты, но сохранить право брать взаймы и дальше.
Приятным открытием последнего времени стали кредитные карты банков Новосибирска, которые предусматривают грейс-период. На заимствования по ним в течение определенного срока (обычно 1-2 месяца) не начисляются проценты. То есть можно потратить некоторую сумму и вернуть ровно столько же в течение льготного периода.
8. Платите правильно
Многие по-прежнему предпочитают наличные платежи. Но в некоторых случаях выгоднее расчет по карте. Не только потому, что не нужно считать сдачу. Но благодаря такому явлению как кешбэк. Это возврат части средств обратно на счет при платежах по банковской карте. Средний кешбэк обычно равен 1-2%, но для его получения не нужно совсем никаких усилий и расходов.
Но! При всех достоинствах банковских карт расчеты по ним следует контролировать. Деньги, которые не видны, тратятся легче. Средний чек при платежах по карте обычно выше, чем при наличных расчетах. Особенно если карта кредитная.
9. Следите за ценами, скидками и акциями
Часто один и тот же товар (услугу) можно купить в разных местах по разным ценам. Ближайший пример – практически все магазины, престижные гипермаркеты и ларьки продают великое множество готовых продуктов в заводской упаковке. Но по разным ценам. Объяснить это чем-то кроме большей наценки (оптовой и розничной) трудно.
10. Не поддавайтесь на скидки и акции
Здесь нет противоречия. Купить что-то дешевле – безусловная выгода.
Но купить ради скидки – скорее убыток.
Польза от приобретения по акции равна сумме полученной скидки. А вот уплаченная сумма – прямой убыток, если без скидки покупки не было бы вовсе. Распродажи бывают способом заставить людей тратить больше, хотя и по меньшим ценам.
Еще одна типичная ситуация – цена по акции с грандиозной скидкой может оказаться выше, чем в соседнем магазине без акции.
И напоследок совет без номера и ограничений: ни в чем не будьте экстремистом, то есть не впадайте в крайности. Иначе можно потратить больше, чем приобретаешь.
